На правах рекламы

«Первое кредитное бюро» – 10 лет на рынке Казахстана

14405

2 сентября 2004 было зарегистрировано первое и пока единственное частное кредитное бюро в нашей стране

О том, как появилась идея создания кредитного бюро, с какими трудностями ему пришлось столкнуться на первых этапах, какие новые услуги бюро удалось завести на рынок в последнее время и как будет компания развиваться дальше, редакции Forbes.kz рассказал генеральный директор ТОО «Первое кредитное бюро» Руслан Омаров.

Руслан Омаров.

«Мы соответствуем всем международным стандартам, которые существуют для таких организаций, как наша»

F: Руслан, что предшествовало появлению «Первого кредитного бюро» на рынке Казахстана?

– Кредитное бюро – это институт, который помогает участникам финансового рынка минимизировать риски, которые они берут на себя, когда выдают кредиты. Это делается для того, чтобы предотвратить ситуации, когда один человек взял кредит в одном банке, в другом, в третьем – и никто об этом не знает. Обмен информацией между банками был затруднен, поэтому нужна была структура, которая взяла бы на себя сбор и выдачу информации.

Именно поэтому IFC, USAID и Grata предложили создать казахстанское кредитное бюро. Начали разрабатывать законодательство, и в 2004 году был принят «Закон о кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан». Тогда же в сентябре 2004 года было зарегистрировано ТОО «Первое кредитное бюро», в 2005 году оно получило лицензию Национального банка и в 2006 году начало полноценно функционировать.

F: Не пришлось ли вам вначале изобретать велосипед, ведь ваша компания первой появилась на рынке?

– Не пришлось. Наши исландские партнеры CreditInfo сразу зашли с программным обеспечением, которое необходимо для полноценной работы кредитного бюро. Проблема была в том, чтобы убедить все банки, всех участников рынка, что передавать информацию в бюро – это необходимо и безопасно. На первом этапе банки боялись предоставлять сведения, потому что думали, что третья сторона может получить данные и увести клиентов.

Зачем клиенты кредитного бюро едят документы

Заместитель генерального директора ТОО «Первое кредитное бюро» Андрей Воякин рассказал о том, как их информацией пытаются пользоваться мошенники.

– К нам автобусами привозят людей из регионов. Привезенные начинают от нас требовать: «Я хочу пять того, что вы здесь даете (видимо, копий персональных кредитных отчетов)». – «А зачем пять?» – «Мне сказали, что возьмут кредит 500 тыс. тенге на мое имя, мне отдадут 100 тыс.» – «Вы понимаете, что вам их потом отдавать?» – «Я живу в ауле, у меня нет ни телевизора, ни холодильника. Пускай у меня будут проблемы через год, но этот год я буду жить с телевизором и холодильником». Понятно, что этих людей обманывают. Мы их пытаемся отговорить от неверного шага, – поведал о печальных реалиях Воякин.

Есть другая схема. Мошенники находят или воруют документы, потом ездят по городу и ищут тех, кто похож на фото на удостоверении личности, предлагают «двойникам» сделку: «Идешь, берешь кредитный отчет, оформляешь кредит, мы тебе даем $100». На удочку чаще всего попадаются люди без определенных занятий или студенты, которые не понимают, что это уголовная статья, что мошенники будут постоянно шантажировать: «Не пойдешь второй раз – сдадим».

– Когда смотришь на фото на удостоверении личности и на самого предъявителя документа, зачастую на самом деле трудно понять, это один и тот же человек или нет. Поэтому мы внедрили систему распознавания образов, которая нам помогает выявлять мошенников, – заявил заместитель генерального директора.

По его словам, вывести человека на чистую воду можно и при помощи вопросов: спросить, как зовут отца, сколько сестер-братьев. Если он специально не готовился, то начинает «плавать».

– У меня один паренек так стал «плавать». Я его начал подводить к тому, что лучше написать, где и как нашел документ, оставить его у нас, а мы уже потом отдадим в правоохранительные органы. Он ни в какую! Да еще схватил документ и зажал его в руке. Я решил пошутить: «Давай сделаем так. Если не хочешь отдавать, то съешь его: раз нет документа – нет проблем. Либо опиши ситуацию, объясни, где взял документ» – и ушел в свой кабинет. Вдруг ко мне прибегает охранник и говорит: «Андрей Дмитриевич, он убежал. Сначала стал мне говорить: «Я ничего писать не буду, я его сейчас разорву и съем». Я ему предложил: «Не ешь. Давай лучше я за бумагой схожу, и ты напишешь, как всё было», – передал разговор клиента и охранника Андрей Воякин.

Пока охранника не было, молодой человек открыл окно и выскочил на заснеженную улицу. Во время «побега» он потерял один ботинок. Потерянный штиблет потом долго лежал в бюро у входа – ждал хозяина. Но хозяин так и не вернулся.

F: Действительно были случаи, когда уводили клиентов?

– Нет, никаких «сливов» информации определенным банкам, группе банков или вообще на рынок ни разу не было. Было непонимание, как работает система. Но с того момента, как банки стали получать от нас кредитные отчеты, эти вопросы ушли с повестки дня.

Я вам даже больше расскажу. Однажды появилась информация, что на рынок уходит информация из нашего бюро. Бюро стало инициатором расследования, подключило правоохранительные органы, преступника поймали. Выяснилось, что он распространял базу государственного кредитного регистра.

В этом году мы прошли аудит и получили сертификат ISO 27001 о соответствии международным требованием по информационной безопасности. Также одновременно мы получили сертификат системы менеджмента качества ISO 9001. То есть мы соответствуем всем международным стандартам, существуют для таких организаций, как наша.

«Наше бюро видит рынок кредитов глубже, чем Национальный банк»

F: Как вы думаете, почему за 10 лет у вас не появилось конкурентов – других частных кредитных бюро?

– Рынок достаточно специфичный, и банки ответственно подходят к выбору партнеров по передаче информации. В 2011 в Казахстане появилось Центрально-Азиатское кредитное бюро, и банки могли начать работать с ним. Но акционеры бюро – физические лица – были неизвестны нашим финансовым институтам. К тому же на тот момент у нас поменялось законодательство: Национальный Банк ограничил права частных кредитных бюро, ввел понятие государственного кредитного бюро (поставщики информации обязаны передавать информацию без согласия заемщика). В общем, Центральноазиатское кредитное бюро не дождалось, когда с ним начнут работать, и закрылось.

F: Сколько сейчас у вас клиентов?

– У нас более 80 поставщиков информации, из них 90% – это частные структуры, остальные – государственные. Это все банки, все самые крупные и активные микрокредитные организации, лизинговые и ипотечные организации, национальные институты развития, как, например, «Даму», «КазАгро» и так далее. Словом, все, кто выдает кредиты, с помощью нашей информации минимизируют свои риски.

В нашей базе данных около 30 млн кредитных историй и 6 млн субъектов. То есть любое физическое и юридического лицо, которое брало кредит, начиная с 2005, и дало согласие, находится в базе. Из 6 млн субъектов более 95% – это физические лица, менее 5% – юридические лица.

F: Вы даете аналитическую информацию по рынку кредитов. Можно ли говорить о том, что эта информация полностью отражает ситуацию на рынке?

– У нас база больше, чем у финансового регулятора. Потому что у нас есть компании, которые не отчитываются перед Национальным Банком. Мы рынок видим даже глубже Нацбанка, потому что он ограничен компаниями, которые лицензирует и регулирует.

«Мы стали первой коммерческой организацией, которая предоставляет услуги через e-gov.kz»

F: Предположим, человек впервые получает кредит, а на него уже запрашивают информацию у вас. Это законно?

– Согласно нашему законодательству, перед подписанием договора банк в обязательном порядке требует от вас два согласия: на передачу информации о вас в кредитное бюро и на получение информации о вас из кредитного бюро. То есть у нас четко работает институт согласий.

F: Вы появились на сайте электронного правительства Казахстана с услугой выдачи персональных кредитных отчетов. Расскажите об этом подробнее.

– Любое кредитное бюро по закону обязано бесплатно предоставить раз в год персональный кредитный отчет любому субъекту (повторная платная услуга для физических лиц стоит 400 тенге, для юридических – 800 тенге. – F). То есть вы можете прийти к нам и получить всю информацию о вас, которую банки передают к нам. Раньше, до 2013, у нас работал только один офис в Алматы, и там стояли километровые очереди. Мы работали также по почте, но это было долго и затратно для субъектов. Поэтому мы решили упростить доступ к персональным кредитным отчетам.

Для этого совместно с АО «Национальные информационные технологии» мы реализовали услуги получения персонального кредитного отчета, оспаривания информации и мониторинга своей кредитной истории через портал электронного правительства. Мы стали первой коммерческой организацией, которая предоставляет свои услуги через e-gov.kz. С нами стали сотрудничать, потому что это социально значимые услуги. Мы действительно не зарабатываем на том, что раз в год выдаем бесплатно такие отчеты.

Сейчас у нас есть пилотные проекты с двумя ЦОНами Астаны: мы через них выдаем персональные кредитные отчеты. Если руководство ЦОНов посчитает, что эта услуга востребована, то мы будет распространять ее по всем ЦОНам Казахстана.

F: Почему вы думаете, что люди будут активно пользоваться этой услугой: ведь не каждый берет кредиты?

– По моему мнению, человек должен два раза в год мониторить свою кредитную историю, если является пользователем каких-либо кредитных продуктов. Допустим, вы взяли кредит. Банк корректно передавал информацию о вас. Вдруг в банке случился технический сбой, и ваша кредитная история испортилась в нашей базе. Поэтому нужно проверять, правильно ли о вас дают информацию. В случае появления некорректных данных, оспаривать их.

Но даже если вы никогда не брали кредитов, бывает так, что мошенники оформляют кредиты на утерянные или украденные удостоверения. Вы приходите в банк, когда вам тяжело, когда вам необходимо взять кредит, но вам отказывают на основании того, что у вас уже есть просроченный кредит, который вы на самом деле не брали. Бывали даже случаи, когда человек и не обращался в банк, но оттуда поступали звонки с просьбой погасить задолженность по кредиту, который был получен на утерянные либо украденные документы. Вот поэтому нужно отслеживать свою кредитную историю даже тем, кто еще не брал деньги в банках.

F: Полтора месяца назад вы совместно с бюро находок «Паника» запустили новую услугу. В чем ее суть?

– Если человек теряет удостоверение личности и уведомляет об этом бюро «Паника», информация об утрате документа появляется в нашей базе. Перед выдачей кредитов банк может запрашивать у нас сведения, не числится ли удостоверение пришедшего к ним человека в базе «утраченные документы» (по фотографии иногда невозможно точно определить, сидит перед вам действительный владелец документа или человек, лишь похожий на владельца). Таким образом банк может обезопасить себя от выдачи заведомо невозвратных кредитов. Для людей сотрудничество с «Паникой» тоже важно: у них появляется гарантия, что кредитная организация не выдаст деньги предъявителю утерянного документа.

У «Первого кредитного бюро» есть стратегия развития до 2017

F: Вы говорили, что в 2012 произошел качественный скачок в развитии «Первого кредитного бюро». С чем это связано?

– Сменилась команда бюро на 95%. Мы приняли компанию в не совсем хорошем состоянии. Мы пересмотрели все бизнес-процессы, наше программное обеспечение, отработали существующие базовые продукты – кредитные отчеты, стали развивать базу кредитных отчетов для физических лиц и разрабатывать дополнительные продукты для банков (мониторинг, различные виды скорингов и другое). Мы также разработали стратегию развития бюро до 2017 и намерены работать согласно этому документу.

   Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить