Доступны ли исламские финансы для немусульман?

Фото: Андрей Лунин

Решение о выходе на розничный рынок руководство АО «Исламский банк «Al Hilal» приняло еще в прошлом году, а в 2017 началась реализация программы покорения казахстанского ретейла.

Изначально Al Hilal Bank работал с государственными и корпоративными компаниями в масштабных проектах. Речь идет о проектах с крупными компаниями в секторах нефти и газа, логистики, транспорта, строительства, сельского хозяйства.

Ренкинг банков Казахстана — 2017

Банки Казахстана сливаются, сокращают издержки и активнее берутся за МСБ →

Сейчас Al Hilal Bank видит большие перспективы развития исламского банкинга в Казахстане в ближайшие пять-семь лет, в связи с чем было принято решение о выходе на розничный рынок. В Казахстане исламское финансирование рассматривается как один из альтернативных источников фондирования экономики страны. У Казахстана есть возможность стать лидером исламского финансирования во всей Центральной Азии и СНГ, поскольку Казахстан является пионером среди этих стран по внедрению законодательной базы для развития исламского финансирования.

Банк имеет филиалы в Астане и Шымкенте с головным офисом в Алматы. В ближайшее время в Алматы откроется новый офис по обслуживанию физических лиц в БЦ Esentai Tower.

- Розничному клиенту мы предлагаем два вида инвестиционных депозитов – Вакала и Мудараба, – рассказывает председатель правления АО «Исламский банк «Al Hilal» Гордон Хаскинс. – После того как будет построена розничная депозитная база банка, мы приступим к финансированию розничного сектора. Речь идет о предоставлении полного спектра банковских продуктов – ипотеки, автофинансирования, беззалогового, товарного финансирования, карточных продуктов и другого.

Топ-менеджмент банка амбициозно рассказывает о KPI по развитию собственной розницы.

Два из пяти тенге, заработанных банками, идут на расходы

По результатам 2016 года активы банковской системы выросли на 7,57%, или на... →

- Мы видим большие перспективы развития исламского банкинга в Казахстане в ближайшие пять-семь лет, в среднесрочной перспективе планируем вырасти в активах на 300 млрд тенге и занять существенную долю рынка в Казахстане, – поделился планами Хаскинс.

Напомним, АО «Исламский банк «Al Hilal» – первый исламский банк в Казахстане и СНГ, созданный по соглашению правительств РК и ОАЭ в 2010 году. Казахстанский банк является дочерним банком одного из самых быстроразвивающихся и прогрессивных исламских финансовых институтов в ОАЭ со стопроцентным участием государства. Банковская группа Al Hilal PJSC имеет высокий кредитный рейтинг А+ от Fitch Ratings и А1 от Moody’s.

Говоря о продуктах, которые предлагаются розничному клиенту банка Al Hilal, Гордон Хаскинс в качестве примера приводит депозит Вакала. Этот инструмент объединяет капитал вкладчика, знания и опыт инвестирования банка. В данной ситуации вкладчик выступает инвестором (Муваккиль), а банк – управляющим инвестициями (Вакиль). Проекты, в которые инвестируются средства клиента, тщательно отбираются банком, что гарантирует высокую степень надежности. Прибыль делится между клиентом и банком по предварительной договоренности. Каждая сделка банка контролируется советом по шариату.

Как вести себя вкладчикам объединяющихся банков

Об этом рассказали в Казахстанском фонде гарантирования депозитов →

Другим интересным продуктом Al Hilal Bank является исламский лизинг (Иджара). Если клиенту банка нужна, к примеру, сельхозтехника – комбайны, трактора, то банк покупает эту технику и передает ее клиенту в пользование с надбавкой на определенный срок, с последующей передачей этой техники в собственность клиента.

- Для клиента результат в целом схож с финансированием в традиционном банке или лизинговой компании, но имеет отличие в том, что Al Hilal Bank владеет активом в течение всего периода аренды, несет все физические риски, связанные с этим активом, – отмечает Гордон Хаскинс. – В случае Иджары клиент платит арендную плату, начиная с момента получения данной техники в распоряжение и пользование. В традиционном лизинге клиент начал бы платить арендные (лизинговые) платежи с момента подписания договора. Еще одним принципиальным отличием Иджары от традиционного лизинга является то, что в случае поломки или выхода из строя техники клиент не будет платить арендные платежи до тех пор, пока техника не будет в рабочем состоянии, так как клиент не имел возможности использовать эту технику и зарабатывать на ней, по шариату считается, что брать за этот период плату за пользование неправомерно.

Еще одним отличием исламских банков от традиционных является то, что исламские банки не заинтересованы в наложении штрафов и пени при просрочке платежей. Штрафы являются инструментом регулирования порядка работы с клиентом, а не получения дохода, так как эти средства по шариату не могут идти в доход банка, а направляются в благотворительные фонды. Поэтому в случае ухудшения платежеспособности банк вместе с клиентом работает над улучшением его ситуации, в то время как другим банкам иногда выгодно, чтобы заемщик выходил на просрочку и платил штрафы, пени и дополнительные проценты. Возможно, поэтому за семь лет присутствия в Казахстане у нас не было проблемных активов.

Клиентов казахстанских банков защищают сетевые спецагенты

Для защиты от мошенничеств в интернете компаниям РК нужна киберразведка →

Гордон Хаскинс развенчивает миф, что исламский банк только для мусульман.

- С уверенностью могу сказать, что это далеко не так. Сегодня в таких крупных мировых исламских финансовых центрах, как Великобритания, Малайзия, ОАЭ, доля немусульман среди клиентов исламских финансовых организаций доходит до 70%, – рассказывает Хаскинс. – Религия не является причиной использования исламских банковских продуктов.

Гордон Хаскинс подытожил, что со своей стороны как флагман исламского банкинга в Казахстане Al Hilal Bank ставит своей задачей донести ценности и преимущества исламских финансовых инструментов и установить высокие стандарты исламского банкинга, сделать его понятным и простым.