Мир до и после
О том, чем запомнится уходящий 2021 год, рассказывает Айбек Кайып, председатель правления Jusan Bank
Жизнь во всем мире поделилась на «до» и «после» появления коронавируса. Эксперты продолжают оценивать ущерб для мировой экономики и делать прогнозы. Что увидели вы в произошедших за последние два года переменах?
- Кризисы подобного масштаба случаются редко, а их афтершоки бьют не только по экономике, но и ощутимо меняют мировосприятие и ценности людей, тем самым заставляя человечество корректировать траекторию своего развития. Согласитесь, каждый из нас уже совсем не тот человек, каким был еще пару лет назад.
В результате коронавируса кардинально изменилось наше отношение к своему здоровью и представления о личных границах, поведенческая и корпоративная культура в компаниях. Фактически мы также стали свидетелями массового внедрения социальной инженерии через селективный доступ к общественной инфраструктуре в зависимости от статуса человека. Рекомендации по соблюдению социальной дистанции повлияли на, казалось бы, незыблемые тысячелетние ритуалы – при встречах со своими знакомыми уже не так очевидно, как себя вести и стоит ли пожимать руку.
Новая реальность привнесла в нашу жизнь не только новые привычки, но сформировала другие поведенческие нормы в социуме. Когда-то мы предпочитали покупать электронику в торговых центрах, принимали очередь в супермаркете за норму, а сегодня большинство из нас самые разнообразые повседневные дела решает с помощью смартфона за пару кликов. Иными словами, произошел цифровой скачок, где общество даже в лице представителей старшего поколения ускоренно приняло новые цифровые решения, и вряд ли сегодня найдутся желающие вернуться к прежнему образу жизни.
Безусловно, тренд на цифровизацию появился относительно давно и с каждым годом набирал обороты, но пандемия за считанные месяцы сделала то, к чему люди могли бы идти еще несколько лет. Свой урок вынес и бизнес – для владельцев крупных предприятий и для мелких предпринимателей онлайн перестал быть просто красивым атрибутом или имиджевой составляющей. По сути онлайн-решения стали ключевыми элементами в цепочке бизнес-процессов, открыли новые перспективы удовлетворения клиентских потребностей, что мы отчетливо видим на динамике работы «Jusan Магазина» в нашем банковском приложении.
Очень показательна в этом контексте казахстанская статистика по безналичному обороту денег населения в стране: в докоронавирусном ноябре 2019 года количество безналичных транзакций с начала года составляло 912 млн операций, а спустя 2 года в ноябре 2021 года мы уже видим, что казахстанцы успели совершить более 5 млрд операций, объем безнала также вырос суммарно с 10,6 трлн тенге до 57,7 трлн тенге. Мы живем так, как используем свои деньги, а эти цифры объективно отражают нашу повседневную реальность, мы уходим в цифру - и делаем это стремительно.
Насколько комфортно Jusan Bank чувствует себя в условиях этой новой цифровой реальности?
- Переход на цифровой формат мы определили для себя в качестве стратегического вектора развития еще до начала пандемии. Тогда же мы приняли и модель цифрового развития на базе трех приоритетных платформ – Jusan Retail, Jusan Business, Jusan Private Banking. Это позволило нашему банку войти в 2020 год с уже оцифрованной линейкой продуктов для клиентов из разных сегметов, а значит, достаточно подготовленными к непростым вызовам. Происходившие в течение 2020 года события, реакция на них государства, стремительно менявшиеся вводные с рынка, а также постоянно возникавшие в этом потоке новые запросы от клиентов – все это ставило перед командой нашего банка задачи с дедлайнами «еще вчера».
Однако мы не просто справились на все 100% – мы сделали больше, выпустив к концу года новую версию интернет-банкинга Jusan для розничных клиентов и интернет-банкинг Jusan Business для клиентов из сегмента МСБ. Оба сервиса ориентированы на дистанционный формат обслуживания и клиентские ожидания, когда все больше потребителей банковских услуг независимо от своего статуса – являются ли они розничными или корпоративными, хотят решать свои денежные вопросы как можно проще, причем теперь уже удаленно, без лишних посещений отделений.
При этом мы по-прежнему оставляем за клиентом возможность выбрать наиболее удобную для себя форму взаимодействия с банком – многим до сих пор удобнее посоветоваться с консультантом и задать свои вопросы живому человеку, и для этой категории клиентов продолжают действовать отделения Jusan Bank по всему Казахстану. Другими словами, как банк, мы освоили онлайн и отлично ориентируемся в этой системе координат относительно своих текущих задач, имеем отличные результаты и дерзкие планы. В то же время мы сохранили комфорт для тех своих «аналоговых» клиентов, кто все еще не успел переключиться на цифру.
К слову, оба наших интернет-банкинга Jusan и Jusan Business в этом году были удостоены сразу нескольких международных премий: Most Innovative New Corporate Internet Banking – Kazakhstan 2021 и Best New Mobile Banking Application – Kazakhstan 2021 по версии International Finance Awards 2021, а также Digital Banking Initiative of the Year – Kazakhstan и Online Banking Initiative of the Year – Kazakhstan от Asian Banking & Finance Retail Banking Awards.
Однако последнее слово в оценке качества наших цифровых продуктов все-таки за пользователями. Сегодня показатель MAU (ежемесячное количество активных пользователей) интернет-банкинга Jusan превышает 700 тыс. человек, а в Jusan Business – более 67 тыс. пользователей. С момента запуска оба показателя демонстрируют стабильный рост, и это внушает нам оптимизм и уверенность в том, что в поисках решений по наполнению и улучшению своих продуктов мы попадаем четко в цель клиентских ожиданий, а значит, движемся в верном направлении. Это вдохновляет!
2021 год подходит к завершению. Официальная статистика по рынку с полными итогами года будет опубликована не раньше, чем через два месяца. Какая картина по Jusan Bank складывается уже сейчас?
- Прошедший год, несомненно, станет еще одним успешным периодом в деятельности нашего банка. Мы успешно завершили присоединение АТФБанка. Полная техническая интеграция банковских систем и перевод клиентов на обслуживание были осуществлены за рекордно короткие сроки.
После заключения сделки о покупке АТФБанка мы тщательно анализировали различные варианты его дальнейшего развития в рамках группы Jusan, и в итоге было принято решение о его реорганизации и присоединении к Jusan Bank. С момента принятия этого стратегически значимого решения и подписания передаточного акта между банками, когда все имущество, права и обязательства АТФБанка перешли к Jusan Bank, прошло порядка полугода. Для такого с любой точки зрения непростого процесса – это очень быстро. Это событие стало значимым не только для нас, но и для всего банковского рынка.
Уже в середине года Jusan Bank международным рейтинговым агентством Moody's Investors Service были присвоены долгосрочные рейтинги по депозитам в национальной и иностранной валюте на уровне B1 с прогнозом «стабильный». В своем отчете Moody's отметило, что их рейтинги отражают высокий уровень ликвидных активов и сильную базу капитала банка, а также значительный размер Jusan Bank в банковском секторе Казахстана по активам с учетом присоединения АТФБанка.
В целом мы подходим к завершению года с высоким рейтингом, растущими финансовыми и бизнес-показателями, качественно улучшенным кредитным портфелем и выполнением всех пруденциальных нормативов. Это если вкратце. А теперь по порядку: по данным десяти месяцев текущего года активы Jusan Bank увеличились на 62% и достигли уровня 2,68 трлн тенге. Это позволило банку переместиться в общем рейтинге среди казахстанских БВУ с седьмого места на четвертое, а также получить статус потенциально системно значимого банка страны.
Кредитный портфель с приростом в 18% в течение 10 месяцев вырос до 910,8 млрд тенге, при этом важно отметить и то, насколько улучшилось его качество: в 2,5 раза сократился объем кредитов с просрочкой платежей, с 367,7 млрд тенге до 148,6 млрд тенге, доля займов с просрочкой в кредитном портфеле уменьшилась с начала года с 47,7% до 16,3%. Для покрытия NPL 90+ Jusan Bank сформировал достаточный размер резервов, за счет которых в июне была урегулирована проблемная задолженность в объеме 361,4 млрд тенге. В результате уровень токсичных займов NPL 90+ Jusan Bank по итогам 10 месяцев составил лишь 10,3%, что в 4 (!) раза меньше аналогичного показателя на начало года.
В большом плюсе и депозитный портфель, который можно считать опосредованным показателем степени доверия клиентов к банку – прирост на 59% переместил нас с седьмого на шестое место в общебанковском рейтинге и зафиксировал показатель на уровне 1,48 трлн тенге. На текущий момент пруденциальные нормативы Jusan Bank значительно превышают установленные регулятором минимальные требования и имеют большой запас устойчивости: согласно данным Национального банка РК по состоянию на 1 ноября текущего года коэффициент достаточности капитала (k1) в Jusan Bank составил 31% с превышением установленного норматива более чем в 4 раза, а показатель текущей ликвидности (k4) превысил установленный норматив почти в 8 раз и составил 237%.
Бизнес-показатели также не могут не радовать. К примеру, только с начала этого года в нашем ретейле вдвое увеличилось количество уникальных активных клиентов – до 551 тыс. человек, эмиссия карт выросла в 2,5 раза, количество розничных заемщиков выросло в 3,7 раза, а количественный прирост депозитов составил 62% с приростом по сумме более 51%.
Статистика по сегменту МСБ также фиксирует прирост клиентской базы более чем в два раза. Продуктовая линейка для наших клиентов-предпринимателей регулярно расширяется новыми технологичными продуктами, В начале года было запущено приложение JPAY – удобное платёжное решение для индивидуальных предпринимателей, а также малого бизнеса, которое без дополнительного оборудования позволяет полностью заменить традиционный POS-терминал обычным смартфоном.
Также в ноябре появился еще один новый продукт Jusan Tole – безопасный и удобный сервис, который доступен в виде мобильного приложения или в новых POS-терминалах и позволяет покупателям осуществлять покупки с помощью QR-кода по дебетовой карте и в рассрочку/кредит. Самый большой прирост клиентской базы на уровне 64% в этом году случился в сегменте по обслуживанию private-клиентов.
В итоге через рост клиентского портфеля и данные ежемесячной финансовой отчетности уже сейчас можно с уверенностью сказать, что мы значительно превзошли плановые на текущий год показатели, исходя из чего для обеспечения дальнейшего роста в рамках экосистемы акционерами было принято решение о направлении части избыточного капитала по итогам 2020-2021 годов в размере 45,6 млрд тенге на развитие новых проектов в рамках группы Jusan.
Многие эксперты едины во мнении, что модель экосистем – это будущее банковского сектора. Вы уже создали свою экосистему. Что такое экосистема Jusan и что она дает своим пользователям? Каков вектор ее дальнейшего развития?
- Идеальная экосистема по своему функционалу должна обеспечить своим пользователям возможность закрывать все ежедневные потребности через онлайн-сервисы. Сегодня уже есть достаточно хорошо «упакованные» варианты. Экосистемы главным образом дают пользователям два основных преимущества – удобство и выгоду.
Удобство обеспечивается многофункциональностью, когда с помощью всего одного мобильного приложения можно решать многие задачи, не только финансовые, но и приобретать товары, оплачивать услуги, инвестировать и т.д.
Выгода складывается за счет пакетных предложений, когда пользователь получает более выгодные условия от использования экосистемных сервисов за счет различных программ лояльности в виде бонусов и скидок в сравнении с использованием тех же услуг, но по отдельности.
Наша экосистема Jusan отвечает и параметру «удобство» и параметру «экономическая выгода», так как мы, во-первых, строим ее вокруг повседневных потребностей клиента, во-вторых, делаем ее открытой, а значит, доступной не только для клиентов нашего банка, но и для владельцев карт других банков.
К примеру, функционал нашего приложения Jusan включает в себя полный набор банковских сервисов – это онлайн-доступ к открытию карточных, кредитных и депозитных продуктов, переводы и платежи, а супераппом его делают дополнительные сервисы, обеспечивающие возможность заниматься в нем инвестированием, получать страховые продукты и даже пользоваться услугами виртуального оператора Jusan Mobile.
Особого внимания заслуживает маркетплейс «Jusan Магазин» с ассортиментом более чем из 450 тыс. позиций по товарам и услугам, приобрести которые можно онлайн с картой любого банка. Вместе с тем «Jusan Магазин» представляет собой площадку для ведения бизнеса для более тысячи предпринимателей. И для продавцов, и для покупателей нашего маркетплейса мы стараемся предложить выгодные программы лояльности.
Что касается других финансовых преимуществ для остальных пользователей экосистемы Jusan, то это регулярные акции, постоянные бонусы до 15% по карточным платежам, скидка до 10% и бонус в размере 25% на автострахование и, конечно же, для активных держателей наших карт – возможность бесплатно пользоваться мобильной связью Jusan Mobile. Мы уверены, что все эти сервисы могут помочь сделать жизнь казахстанцев значительно проще и комфортнее, а банку стать для своих клиентов по-настоящему мультизадачным партнером.
«Экосистемный» подход мы оцениваем как перспективный для себя и с точки зрения ведения бизнеса, так как компании, входящие в экосистему Jusan, получают больше ресурсов для дальнейшего развития и роста за счет общей инфраструктуры, доступа к клиентским базам, обмена данными и упешными практиками. Кроме того, в рамках экосистемы мы используем возможность перераспределять и финансовые потоки. Так, полученную по итогам этого года банком прибыль мы планируем перераспределить внутри группы Jusan, чтобы финансировать дальнейшее развитие цифровых сервисов всей экосистемы, в их числе маркетплейс «Jusan Магазин», виртуальный мобильный оператор Jusan Mobile, страхование от Jusan Garant…
Партнерство с небанковскими компаниями, такими как сотовый оператор Kcell, – это продолжение развития экосистемы?
- Приобретение Jusan Bank доли в акциях сотового оператора Kcell, а также партнерский проект по запуску банковских продуктов OGO в мобильных приложениях Kcell и Activ представляют собой еще один шаг в рамках текущей стратегии банка, направленной на развитие высокотехнологичных платформ. Коллаборация с лидирующим сотовым оператором открывает новые перспективы для развития экосистемы Jusan путем синергии мобильных и финансовых технологий и данных для предоставления клиентам еще более широкого перечня кастомизированных уникальных цифровых сервисов и продуктов.
Мы принимаем все вызовы времени и рынка и готовы идти им навстречу, чтобы стать для наших клиентов больше, чем просто банк. Мы претендуем на значимое место в их повседневной жизни, и я уверен, что все предпринимаемые нами действия и проекты приведут нас к новым успехам через предоставление новых продвинутых сервисов и возможностей для наших клиентов.
