Лидер ОСДП Жармахан Туякбай разоблачил казахстанские банки

Фото: azattyq.org

Жармахан Туякбай.

Господин Президент!  

В июне 2014 года международное рейтинговое агентство Standard & Poors изменило прогноз по рейтингу Казахстана со «стабильного» на «негативный». В комментарии к снижению рейтинга пояснялось, что одной из главных причин этого является состояние казахстанской финансовой системы - нестабильность которой вызывает беспокойство и внутри нашей страны. 

Причины стагнации финансового рынка известны: это - отсутствие кредитования реального сектора экономики, слишком высокая доля проблемных кредитов, хроническое отсутствие ликвидных и доходных инвестиционных инструментов, а также, в немаловажной мере, слияние частных пенсионных фондов, которое отрицательно отразилось на росте рынка капиталов и активности фондовой биржи. Такая ситуация, когда банки не справляются со своей основной функцией – кредитованием национальных секторов экономики, прежде всего промышленности, побуждает государство перманентно оказывать финансовой системе масштабную поддержку. При этом объявленная помощь промышленному сектору, малому и среднему бизнесу выделением одного триллиона тенге из Национального фонда через непрозрачные институты развития подвергает эти средства высоким рискам неэффективного расходования и элементарного разворовывания.

Между тем, в банковской системе Казахстана существует еще одна застарелая проблема, которой не уделяется должного внимания. Но её безотлагательное решение, без преувеличения, становится задачей государственной важности. 

Банки, игнорируя актуальные потребности национальной экономики, делают акцент на коммерческом и ипотечном кредитовании граждан как наиболее эффективном способе зарабатывания денег. При этом, если бы банки выдавали кредиты и довольствовались официально объявленной доходностью, как это делается во всем мире, – это одно. Но в итоге мы имеем другую, исключительно тревожную картину - когда банки, используя различные уловки при оформлении договоров займа частным лицам, требуют от граждан гораздо более высокие суммы, чем те, на которые последние рассчитывали при получении кредита.

В частности, процедура подписания клиентом договора займа, как правило, носит сугубо формальный характер: в большинстве случаев работники банка дают заемщику посмотреть лишь две-три страницы этого многостраничного документа, не сопровождая его детальными пояснениями. При этом заемщики в подавляющей массе являются далекими от финансовых нюансов людьми, не способными самостоятельно распознать реальные, изобилующие различными уловками условия заключаемого договора – которые и начинают действовать после его подписания. 

Наиболее распространенные применяемые банками приемы заключаются, например, в фактическом сокрытии срока полного погашения задолженности либо внесения процентов – что позволяет облагать клиента штрафами за просрочку. Чревато штрафом даже обычное снятие заемных денег через банкомат – хотя накануне банк мог вручить заемщику свой буклет, призывающий обналичиваться именно с помощью банкомата.

По сути, заемщик оплачивает банку несколько в разной мере завуалированных комиссий. Так, продолжает взиматься запрещенная постановлениями Национального Банка и Правительства комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 2 процента в месяц. (Например, при кредите под обычные 16 процентов годовых комиссия за обслуживание счета составит дополнительно 24 процента годовых).

При этом все комиссии прибавляются к сумме основного долга, с которой и считается процент, а сама комиссия взимается с этой общей суммы задолженности, что также запрещено законом. Не говоря уже о том, что считается доходом гражданина и облагается налогом сам полученный гражданином кредит.

Незаконным является также и то, что процентная ставка начисляется не на сумму займа, а на установленную банком сумму кредитного лимита – хотя последняя зачастую превышает размер фактически выданной ссуды в несколько раз. Еще одна широко распространенная «ловушка» - когда менеджер банка озвучивает клиенту лишь ту сумму обязательного ежемесячного взноса, которая в договоре обозначена как минимальная (к примеру, клиенту сообщается, что он должен вносить 30 тысяч тенге, хотя в договоре указано «не менее 30 тысяч»). В итоге клиент исправно платит, не зная, что при этом не покрывает реальной суммы взноса. Соответственно, банк облагает заемщика штрафами, а также пени и комиссиями – таким образом, вносимые деньги уходят уже на их выплату, постоянно оставляя непогашенную разницу.  

Поскольку клиент даже не подозревает о своих нарушениях, получается, что банк самостоятельно, без согласия и уведомления клиента, проводит капитализацию, реструктуризацию и рефинансирование платежей.  То есть, фактически выдает новый кредит, погашает задолженность и продолжает в новых объемах облагать клиента штрафами и комиссиями.

По оценкам экспертов, количество подобных «подводных камней» и прямых нарушений в договорах колеблется от 10 до 150. В результате реальная ставка по кредиту может достигать 50-200 процентов годовых вместо задекларированных 16-18 процентов! При этом даже в случае разоблачения всех махинаций банка его клиент остается беззащитным – поскольку суды принимают во внимание только факт его подписи на договоре и, как правило, отказывают заемщику в проведении независимой финансово-экономической экспертизы. 

Выдачу подобных кредитов в той или иной мере практикуют все банки Казахстана. Количество же заемщиков, испытывающих проблемы с выплатой долга, составляет по разным оценкам: ипотечников – 140-160 тысяч человек, получателей коммерческих кредитов – около 50 тысяч человек. Если брать в расчет членов семьи, число таких должников можно оценить в 800-900 тысяч человек, а с участниками потребительского кредитования – до 3 миллионов.

Иными словами, более трети всех юридически правомочных казахстанцев не понаслышке знают, что означает существовать в режиме обязательных регулярных выплат банковской системе, большей частью неправомерно завышенных. Очевидно, что подобная ситуация, сопровождающаяся бездействием Национального банка и судебной системы, превращается в фактор, способствующий снижению жизненного уровня значительной части населения и вытекающему из этого росту социальной напряженности.

Со своей стороны, банки не сделали выводов из ситуации предыдущих лет, накопили 33 процента проблемных ипотечных кредитов - по этому показателю мы сегодня занимаем первое место в мире! Они продолжают нагнетать кредитную истерию, выдавая, а порой даже навязывая все новые коммерческие и ипотечные кредиты, надувая очередной пузырь потребительского кредитования, последствия которого сегодня никто не возьмется предсказать.

Очевидно, что при подобном положении вещей государство больше не может оставаться сторонним наблюдателем. Учитывая социальные, экономические и политические угрозы, которые несет данная ситуация, я призываю Вас, господин Президент, безотлагательно принять меры для устранения причин, вызывающих широкое общественное недовольство кредитной политикой банков.

Как представляется, эти действия могут осуществляться по двум направлениям. Во-первых, необходимо внести изменения в текущее банковское законодательство в части кардинального усиления банковского надзора в области кредитования населения и юридических лиц, закрепления действенных мер по защите прав и интересов заемщиков.  Во-вторых, необходима реальная реструктуризация долгов заемщиков и изыскание возможности списания наиболее проблемных кредитов. 

По моему убеждению, только подобные меры позволят создать реальные условия для качественного исправления ситуации в отечественной кредитно-финансовой системе, снижения социальной напряженности – в том числе, за счет оздоровления общественного морально-психологического климата вокруг казахстанских банков.

Жармахан Туякбай