Какие банковские комиссии отменят в Казахстане
Как появилась комиссия за ведение ссудного счета по ипотеке и как её запретили в РК
Национальный банк запретил брать комиссию за ведение банковского счета, связанного с обслуживанием ипотечного займа. Как удалось отказаться от комиссии, подорожает ли ипотека и какие приятные для клиентов банков изменения инициировал финрегулятор, рассказывает Sputnik.
Почему существовала комиссия «на ипотеку»?
Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание услуг банки устанавливают самостоятельно. Это право закреплено законом «О банках».
Как быстро продать квартиру или дом
Грамотный подход поможет продать жильё в короткие сроки за адекватную цену →
«Благодаря этим нормам банки до недавнего времени могли неограниченно взимать комиссии, сопутствующие выдаче и обслуживанию займа. Если о комиссиях, которые банки удерживали на стадии заключения договора, заёмщик знал заранее, то о комиссиях и их размерах в период обслуживания займа клиент узнавал, только когда возникала необходимость в какой-либо услуге. Такая практика не позволяла заёмщику заранее оценить расходы по займу, что, конечно же, влияло на его платёжную дисциплину», — пояснили в Нацбанке.
Для того чтобы сделать условия кредитования прозрачнее, ещё с 2011 банки обязали указывать полный перечень комиссий и их размеры и запретили одностороннее введение новых видов комиссий в рамках заключённого договора.
Однако в тот период в законодательстве отсутствовали какие-либо ограничения по перечню и наименованиям комиссий.
«В ходе проверки соблюдения банками требований законодательства по содержанию договоров банковского займа Национальным банком выявлены случаи указания в договорах и взимания комиссии за ведение ссудного счета (КВСС). В соответствии со статьёй 27 Закона о платежах не являются банковскими счетами счета, по которым не производятся операции, указанные в данной статье, а также отражающие позиции бухгалтерского учёта в банке, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета. Таким образом, КВСС не могла быть отнесена к комиссиям, связанным с оказанием банковских услуг», — разъясняет финрегулятор.
Обзор рынка офисной недвижимости Алматы
Компания IRISE GROUP представляет аналитический бюллетень «Рынок офисной не... →
Нацбанк совместно с заинтересованными государственными органами оценил правомерность практики взимания КВСС: по итогам работы действия банков по взиманию с заёмщиков КВСС были расценены как неправомерные.
В этой связи Нацбанком в адрес банков были направлены письма о необходимости прекращения практики взимания КВСС.
«Банкам было указано на то, что при установлении фактов взимания КВСС Национальный банк оставляет за собой право применения соответствующих мер, предусмотренных законодательством Республики Казахстан», — отмечает центральный банк.
В 2014 финрегулятор обнаружил, что три банка продолжали взимать комиссию, за что были наказаны.
Затем в процессе анализа обращений и условий кредитования банков Нацбанк установил, что неограниченный перечень комиссий по займам значительно повышает конечную переплату по займу. Более того, из-за различий в названиях комиссий осложняется возможность сравнивать кредитные продукты.
Чтобы людям было проще ориентироваться в банковских комиссиях, с 1 июля 2016 Национальный банк утвердил перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, которые учитываются при расчёте годовой эффективной ставки вознаграждения.
В рамках программы «7-20-25» выданы первые займы
Об этом рассказал глава Нацбанка Данияр Акишев в среду, 4 июля →
Перечень комиссий сформировали из списка, взимаемых банками, их количество сократили с 40 до 11. Теперь клиент мог проще и понятнее оценить все свои затраты на кредит.
«Нужно обратить внимание, что данный перечень комиссий действует только в отношении договоров банковского займа, которые были заключены после 1 июля 2016. Поэтому по договорам банковского займа, заключённым с физическими лицами до указанной даты, банки в соответствии со статьей 39 Закона о банках вправе взимать комиссии, которые указаны в договоре банковского займа», — отмечает Нацбанк.
Чтобы сократить расходы заёмщиков при получении и обслуживании займов, с 16 июля 2018 Нацбанк ввел запрет на установление и взимание банками комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, выданного физическому лицу.
Предпосылками для отмены комиссии послужило то, что она взималась банками не единовременно за конкретную операцию, а на регулярной основе наряду с ежемесячным платежом по погашению займа и существенно удорожала заём.
Каким был размер комиссий, отменённых Нацбанком?
Взимание комиссии за ведение банковского счета практиковали четыре банка, и её размер составлял до 1% от суммы займа — от 0,3% до 0,8%.
К примеру, по ипотечному займу в сумме 10 млн тенге, при размере комиссии 0,3%, сумма ежемесячного платежа только по этой комиссии составляет 30 тыс. тенге, а если представить то, что этот заём выдан как минимум на 15 лет, то в конечном итоге сумма всех платежей по комиссии составит 5,4 миллиона тенге, и это существенная нагрузка на бюджет заёмщика.
Нацбанк считает, что введение запрета на указанную комиссию поможет уменьшить расходы клиентов на сопутствующие займу услуги банка, что положительно скажется на заёмщиках.
Может ли «подорожать» ипотека, если банки захотят компенсировать «потерю» комиссии?
«Банки, практиковавшие взимание комиссии за ведение банковского счета с целью компенсации дохода, недополученного из-за её запрета, могут принять меры по повышению ставки вознаграждения по ипотеке. Однако учитывая конкурентную среду и то, что ранее ставки вознаграждения многих банков, не взимавших подобные комиссии, не превышали среднерыночные, полагаем, что с целью сохранения позиции в конкурентной среде на такой шаг решатся не многие», — считают эксперты Нацбанка.
Какие комиссии по другим видам продуктов и услуг банков могут быть пересмотрены?
Нацбанк и министерство юстиции уже подготовили аналогичную норму об отмене комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа, в отношении всех займов физических лиц. Сейчас предложение находится на рассмотрении в мажилисе парламента в рамках проекта закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража».
Как рассчитать доступность ипотечного кредитования по существующим программам
Эксперты Центра исследований прикладной экономики представили индикаторы, к... →
- Нужно обратить внимание на то, что Нацбанк ведёт постоянную работу по анализу ситуации на финансовом рынке и причин обращений систематического характера. И только глубокий анализ позволяет определять вопросы, требующие урегулирования на законодательном уровне, — подчеркнули специалисты главного банка страны.
Уже сегодня физическое лицо наделено правом выбора займа без комиссий, то есть все расходы по займу входят в размер вознаграждения, независимо от услуг банка, которыми заёмщик пользуется в период обслуживания своего займа.
