Как Jusan Bank начал трансформироваться в финтехкомпанию

Jusan Bank - вижу цель, не вижу препятствий

За календарный год (апрель 2021 - апрель 2022 года) Jusan Bank показал рост ключевых показателей. По объему активов 2,6 трлн тенге банк переместился с седьмого на пятое место среди 22 БВУ и стал вторым по величине собственного капитала.

В середине марта Jusan Bank возглавил Нурдаулет Айдосов. Ранее он руководил направлением Jusan Private Banking и инвестиционным подразделением группы Jusan Invest, где внедрил оригинальные финансовые продукты и онлайн-решения и тем самым вывел группу на лидирующие позиции на рынке инвестиционных услуг в рекордно короткие сроки.  Нурдаулет Айдосов рассказал о том, в каком направлении будет развиваться Jusan Bank в среднесрочной перспективе и какую добавленную стоимость принесет банку его прошлый инвестиционный опыт.

Нурдаулет, с какими идеями вы пришли в банк? Какой импульс можно дать банку со сформированным инновационном контуром?

-  Я намерен направить свой опыт на обновление позиций Jusan Bank в коммерческом и инвестиционном банкинге. Прежде всего, стоит задача обогатить нашу экосистему новыми нефинансовыми продуктами. В условиях дефицита времени клиенты ожидают от банка решения их отдельных задач, и БВУ усиливают конкуренцию на этом контуре.

Второе, считаю, что на сегодняшнем очень конкурентном рынке надо постоянно повышать эффективность продуктовой линейки: помогать клиенту экономить деньги и время и тем самым повышать его качество жизни. 

В-третьих, поскольку я – инвестбанкир, акционеры поставили передо мной цель вывести банк на IPO. Пока рано говорить о каких-либо сроках. IPO – это всегда мерило состоятельности бизнес-модели банка. Сложно выходить на IPO без интересной истории и уникальности. Другой вопрос – с каким мультипликатором компания выходит на IPO. Мультипликатор показывает, сколько готов заплатить инвестор к одной тенге капитала. Мультипликатор классического банкинга составляет 0,5-0,7 к балансовой стоимости банка. Если выходить как финтех, то мультипликатор повышается до 10-17, то есть на 1 тенге текущего капитала инвестор готов заплатить в 17 раз больше. Разместиться с 0,5-0,7, наверное, могут многие банки, а вот поднять планку и увеличить мультипликатор до 15-17 - это огромная работа.

Фактически Jusan Bank начинает двигаться в сторону финтехкомпании. Чем он будет отличаться от конкурентов?

- Прежде всего разнообразием своей экосистемы и скоростью внедрения новых решений. Полтора года назад у Jusan Bank не было собственной экосистемы и узнаваемость была низкой.

Сейчас мы находимся на третьей позиции в ретейл-сегменте, тогда как некоторые банки шли годами, а порой и десятилетиями к своему успеху. Сегодня по узнаваемости мы входим в тройку наиболее популярных банковских брендов Казахстана. Согласно маркетинговым исследованиям Brand Hеalth Tracking, проведенным на онлайн-панели агентства Zima Blue в апреле этого года, Jusan Bank лидировал в опросе: «Какой БВУ вы выберете, если решите поменять текущий банк».

Во-вторых, усиливается технологичность банковских подразделений. Банк разделен на три блока, в каждом из которых ведутся свои работы по развитию.

Jusan Retail – наш оранжевый бренд, это розничные клиенты. Ядром Jusan Retail является клиент и его опыт взаимодействия с суперприложением Jusan, вокруг которого мы выстраиваем все продукты и сервисы. Уже сейчас онлайн можно получить не только весь перечень банковских сервисов, но и все остальные услуги и продукты экосистемы, в том числе страхование, инвестирование, развлечения и путешествия и просто приобрести любые товары и услуги. В клиентоориентированности нам помогают большие компетенции по анализу big data. Мы тщательно и безопасно работаем с массивами клиентских данных для того, чтобы определять потребности клиента и шаг за шагом создавать дополнительную ценность и улучшать клиентский путь.

Jusan Business — банк-партнер для малого, среднего и большого бизнеса. Он помогает клиентам оцифровать бизнес и развивать его через возможности нашей экосистемы.

Мы понимаем, что каждый бизнес — это уникальная история, поэтому развиваем гибкие настраиваемые решения, чтобы бизнес смог организовать работу с банком так, как ему нужно. И для этого у нас уже есть ряд продуктов.

В первую очередь это интернет-банкинг — мобильное и веб-приложение Jusan Business с услугами для любого этапа бизнеса, от открытия счета до формирования платежей для налоговой. В интернет-банкинге предприниматель может управлять бизнесом онлайн и пользоваться всеми продуктами нашей экосистемы для бизнеса. Jusan Tole — эквайринг: POS-терминал для приема оплаты с карт и через QR и приложение для кассира, через которое можно принимать оплату и видеть поступления.

В дополнение к этому, через приложение Jusan Business можно контролировать работу кассиров, управлять счетами и видеть поступления с торговых точек. Наша задача — сделать так, чтобы предприниматель, который решил открыть свой бизнес, мог принимать безналичные платежи практически сразу. Поэтому после заказа Jusan Tole сотрудники банка приезжают с документами и терминалом, подключают и настраивают систему в течение одного дня. Бизнесу всегда нужна высокая динамика и гибкость.

К примеру, инструмент «Соберите свой пакет» — конструктор тарифов. Мы не ограничиваем клиентов заранее собранными тарифами расчетно-кассового обслуживания, а предлагаем выбрать только то, чем они действительно будут пользоваться.
У нас предприниматель может выбрать нужное ему количество платежей и пополнений/снятий в месяц, а также скидку на переводы в рублях или другой валюте, если работает с зарубежными партнерами.

Третье направление - Jusan Private Banking - для обслуживания особых клиентов, где мы предлагаем не только надежно сохранить, но и активно приумножить свой капитал, инвестируя его в различные финансовые инструменты. В этом направлении мы планируем повысить конкурентоспособность через обновление линейки нефинансовых продуктов и дальнейшую цифровизацию. Наш фокус сегодня состоит из актуальных для нашего клиента решения по образованию, безопасности, юридическому сопровождению, налоговому консультированию, вопросам наследства. В развитии этого направления лежит формат работы швейцарских и сингапурских банков. У швейцарских банков мы взяли подход к уровню конфиденциальности и надежности, у сингапурских — технологичность.

Jusan «слеплен» из нескольких банков, в том числе Цесны и АТФ. Можно ли говорить, что уже есть единый Jusan Bank, или процесс слияния все еще актуален?

- Не совсем корректно считать, что Jusan Bank «слепили» из Цесны и АТФ, поскольку мало что было взято от бизнес-моделей этих банков. Jusan Bank имеет собственные корни. Предыстория такова, что нидерландский ABN AMRO Банк Казахстан был приобретен британской группой RBS, после смены собственника провел ребрендинг и стал называться First Heartland Bank. Это интересная логическая цепочка говорит о том, что First Heartland является наследником международных стандартов ABN и RBS в менеджменте и подходах работы.

Покупка Цесны дала возможность маштабировать бизнес, технологичность мы сами взращивали с нуля. Мне сложно комментировать сделку с АТФ в плане добавленной стоимости для бизнес-модели Jusan Bank, кроме как опять-таки масштаба, так как у банков было много пересечений по клиентам и продуктам. Если вспомнить историю наших приобретений, то, покупая сложные банки и инвестируя в них, по факту мы проводили кардинальную трансформацию. И отвечая прямо на ваш вопрос, могу сказать, что Jusan Bank окончательно сформирован в 2020 году и с тех пор успешно доказывает состоятельность и правильность выбранной бизнес-модели.

За последние 4 года вы участвовали в приобретении 4 банков (RBS, Цеснабанк, АТФ, АТБ). Есть ли у Jusan Bank интерес к новым активам, например, к покупке дочерних Сбера или ВТБ?

- На данный момент интереса к покупкам нет, но при этом имеется как финансовая возможность, так и самый свежий опыт по слияниям и поглощениям в казахстанском банкинге. Конечно, такие сделки не могли пройти мимо нас, и ранее был интерес к кредитному портфелю Сбербанка. Однако мы не получили от акционеров одобрения на эту транзакцию из-за возможных рисков. Вообще, при рассмотрении покупки банков часто делается упор на активы, бизнес-модель, внутренние разработки, команду и, конечно же, цену. В принципе, сейчас нас устраивают наши текущие решения для бизнеса, а команда, как правило, голосует «ногами» за того или иного работодателя.

Пожалуй, вы первыми на рынке заявили о вовлечении детей во взрослый финансовый мир. Делает ли банк специальные продукты для детей?

- Технологии наступают, и необходимость умения пользоваться финансовыми продуктами стала новой реальностью для наших детей. Мы заинтересованы в развитии финансовой грамотности у казахстанских детей как можно раньше.

В прошлом году мы запустили школьный предмет - финансовая грамотность в 22 регионах Казахстана. В этом году 1 июня мы одни из немногих в мире и первые на нашем континенте запустили приложение для детей, в котором детям уже сейчас можно обучаться и инвестировать в настоящие ценные бумаги.

Наши дальнейшие планы - это интеграция с уже существующей детской банковской карточкой и обогащение банковского сервиса для детей. Более того, мы готовим разнообразный образовательный и качественный развлекательный контент, где мы в первую очередь делаем акцент на казахстанских разработчиков, продюсеров и мультипликаторов. При этом большой фокус будет сделан на контент на казахском языке. Дети – наше будущее. Они завтра придут к управлению экономикой и страной. Мы как часть образовательной группы Назарбаев Университета и пула специализированных школ НИШ как никто понимаем ценность полезного развивающего контента для детей. 

Вы – один из самых молодых председателей правления банков в стране. Фокус на молодежь становится нормой, привыкли ли вы к своей новой роли? 

- Может, это не я так молод (смеется), а наш банковский сектор уже заматерел и стал консервативным в отношении возрастного ценза, и я на этом фоне выгляжу нестандартно юным?! Но если серьезно, успешные банковские кейсы, например Тинькофф или Revolut, говорят как раз об обратном, на старте менеджмент там был также молодым. Это говорит о том, что пришло время молодых энергичных управленцев, которые смогут привнести в нашу отрасль свежие и креативные идеи и решения, которые в конечном итоге качественно повлияют на рост конкуренции. Считаю, что без этого мы не сможем расти и качественно развиваться.

И мы в фарватере казахстанского тренда на обновление – слоган «Жана Казахстан» как нельзя лучше отражает нашу миссию и вполне применим к нашему курсу.

Что касается меня лично, не скажу, что долго привыкал к новой позиции. Для меня Jusan – привычная среда, я работаю в группе с момента ее основания, был одним из тех, кто выбирал новый цвет и логотип банка, участвовал в первой стратегии развития. Конечно, нынешняя позиция – это большой вызов для меня. Но, как говорится, – вижу цель, совершенно не вижу препятствий. 

Справка

Нурдаулет Айдосов в свои 35 лет имеет опыт работы в казахстанских и международных финансовых организациях: HSBC Bank Kazakhstan, VISOR Capital, First Heartland Bank, Jusan Invest, Jusan Bank. Его профессиональные компетенции охватывают сферы коммерческого и инвестиционного банкинга. Серьезное образование и различные позиции в международных и казахстанских финансовых институтах сделали Нурдаулета экспертом высокого уровня. Кейс с созданием крупнейшего в Казахстане брокера Jusan Invest позволил ему занять место в ряду авторитетных финансовых функционеров страны. За вклад в развитие финансового сектора Казахстана отмечен профессиональным сообществом - награжден общественным орденом «Заслуженный финансист». В настоящее время является председателем правления Jusan Bank и главой совета директоров «Оптима Банк» в Кыргызстане, а также АО «Jusan Invest» в Казахстане.