На правах рекламы

Индивидуальный подход: как Altyn Bank ведет карточный бизнес

11886

Широкая линейка и эксклюзивные предложения позволили банку занять одну из лидирующих позиций в премиальном сегменте

Татьяна Попова
Татьяна Попова
ФОТО: Тимур Епов

Сегодня в Казахстане на менее чем 20 млн населения приходится 61,8 млн банковских карт. Много это или мало? Как выбрать нужную карту? За счёт чего банки платят кешбэки? Чем грозит системе снижение комиссии за межбанковские платежи? Зачем Altyn Bank выпускает так много видов карт и почему у него нет банкоматов? На эти и другие вопросы отвечает директор департамента банковских карт Altyn Bank Татьяна Попова.

Татьяна, сегодня банки все чаще копируют продукты и сервисы друг у друга. Как выстроена стратегия карточного бизнеса в Altyn Bank?

- Да, в настоящее время многие банки повторяют бизнес-модели друг друга. Но мы считаем, что так добиться успеха невозможно. Это красный океан. Небольшому банку достаточно сложно конкурировать на рынке, однако, как правило, у крупных банков подходы стандартизированы. Altyn Bank предлагает своим клиентам то, чего им не предложат другие. Наши клиенты ждут индивидуального подхода, индивидуальных решений и обслуживания.

Но банковские карты — это унифицированный продукт. В чем здесь может проявиться индивидуальность?

- У нас на выбор клиента карты трех платежных систем: MasterCard,Visa, UnionPay. И все эти карты разные - по статусу, по функционалу, которым они обладают: есть премиальные карты, есть классические кредитные карты, есть карты с рассрочкой. Altyn Bank предлагает, помимо прочего, и эксклюзивные продукты, например, Visa Micro Tag — бесконтактное платежное средство в виде браслета, что очень удобно для детей. Идею нам подсказали наши клиенты, они поделились проблемой: дети часто теряют карточки, а с браслетом на руке им удобно платить.

На самом деле в «классике» скрывается очень много различных направлений.

И у Altyn Bank все эти направления охвачены?

- Мы стараемся сделать свою линейку более широкой. Не спорю, доводить до совершенства один стандартный, массовый продукт — тоже успешная стратегия. Но мы ориентируемся на сегмент выше среднего, на верхний и премиальный сегменты.

Так, мы на сегодняшний день оказались единственным банком, который сохранил для своих клиентов премиальные кредитные карты классического типа. Вы знаете, что сейчас очень популярны карты рассрочки, это тренд в Казахстане. У нас они тоже есть, но при этом мы сохранили в линейке классические кредитные карты с большими лимитами, потому что целевые аудитории у этих продуктов разные.

Есть свои преимущества и у премиальных дебетовых карт - помимо стандартного набора, зависящего от платежной системы, который предлагает каждый банк (бесплатное использование VIP-залов в аэропортах, приоритетные проходы, дисконтные программы и т. д.). По премиальным картам у нас повышенный кешбэк — 1,5%, и этот кешбэк мы начисляем по всем транзакциям, тогда как сейчас практически все банки ограничили кешбэк операциями на территории Казахстана. И, конечно, премиальное обслуживание, в том числе персональный менеджер.

Еще один плюс Altyn Bank - выпуск карт без посещения отделения, все наши карты, в том числе и кредитные, выпускаются онлайн, никуда не нужно ходить. В наше время главная ценность – это время, и просить клиента потратить его на посещение отделения, мне кажется, уже неактуально. Также все наши карты можно выпустить в цифровом формате, без физического пластика, что позволяет нам экономить на выпуске карт, а нашим клиентам — экономить время на получение карты, даже если это доставка. Уникальность нашего банка в том, что это не какой-то отдельный продукт: любую карту — премиальную, кредитную, карту рассрочки — вы можете выпустить в цифровом виде, сразу же привязать к кошельку (Samsung Pay, Apple Pay) и немедленно начать пользоваться. При этом цифровую карту в любой момент можно заказать на физическом носителе, и вам её доставят. Сейчас уже 71% нашего карточного портфеля – цифровые карты.

А если ваш клиент, напротив, хочет не «виртуальную», а настоящую, какую-нибудь особенную карту, металлическую, например?

- Конечно, металлические карты у нас тоже есть, и очень красивые - можем доставить, можем выдать в отделении. Также у нас доступны карты с индивидуальным дизайном. Несколько креативных вариантов есть на выбор, или же клиент может в приложение загрузить свое фото, и мы нанесем изображение на его пластик. Наши клиенты этим активно пользуются.

И какие картинки выбирают чаще всего?

- Мужчины любят фотографировать свои машины, а женская часть нашей аудитории в основном присылает семейные фото. Реже выбирают пейзажи, картины природы. Также эта услуга пользуется спросом у зарплатных проектов – выпускаем карты с логотипом компании. Например, одна компания выпустила у нас карты со своим дизайном к юбилею организации, их вручили на корпоративном вечере сотрудникам с начисленной премией.

Вдобавок к общераспространенным типам Visa и MasterCard вы выдаете карту UnionPay. На нее есть спрос?

- В последнее время спрос на UnionPay растет, ведь это единственная международная карта, которой можно расплатиться в России. При этом нужно отметить, что мы выпускаем карты UnionPay только тем гражданам РФ, кто проживает и работает в Казахстане. Спрос есть и у казахстанцев: у кого-то в России живут родственники или бизнес-партнеры, у кого-то там учатся дети.

У вашего банка нет собственной сети банкоматов, POS-терминалов. Почему?

- Это тоже связано с моделью бизнеса. Содержать сеть банкоматов — очень дорого: это и сами банкоматы, и аренда места под устройства, и связь, инкассация, охрана, сигнализация и т. д. Нам выгоднее платить комиссии банкам, чьими банкоматами будут пользоваться наши клиенты, нежели содержать собственную сеть. Наш банк позиционирует себя как цифровой, у нас филиалы только в Астане, Алматы, Актау, Атырау и Шымкенте, и развертывать сеть нам невыгодно. Но основная причина — это наши клиенты, которые пользуются банкоматами достаточно редко: доля снятия наличных в операциях небольшая, в районе 10%.

С 2024 года вступает в силу соглашение Нацбанка и международных платежных систем по снижению межбанковских комиссий. Как, по вашему мнению, это отразится на карточном бизнесе?

- Межбанковская комиссия — ее называют интерчейндж — это основа карточного бизнеса. Это то, за счёт чего банки выплачивают кешбэки, бонусы и т. д. Проще говоря, когда вы нашей карточкой рассчитываетесь в POS-терминале другого банка, то мы, как эмитент, получаем комиссию от банка-эквайера и, собственно, из этих доходов начисляем кешбэк и бонусы.

В Казахстане интерчейндж считается одним из самых высоких, что и позволило так активно развивать этот бизнес. Например, в Европе ставки интерчейнджа — 0,2-0,3%, тогда как в РК - в среднем около 2%.

Снижение этой комиссии, безусловно, повлияет на сужение программ лояльности. Но с точки зрения эквайера это плюс, потому что снижает его издержки.

Как вы думаете, какие ниши в карточном бизнесе еще не заняты?

- Казахстанский рынок — один из самых продвинутых в нашем регионе, и я считаю, что в эмиссионном бизнесе мы практически достигли предела: на каждого казахстанца приходится в среднем по три карточки. Я вижу перспективу в двух направлениях. Первое - финтехи. Это молодые компании, которые быстро развиваются, хорошо капитализируются и зарабатывают. Многие банки сторонятся этих компаний, видя в них конкурентов. Но по нашему законодательству много сервисов, в том числе открытие счетов клиентов, эмиссию карт, могут предоставлять только банки. И я вижу будущее в развитии того, что называется «банк как сервис». Я считаю, что надо объединяться с финтех-компаниями, предлагать свои услуги, участвовать в этом бизнесе, зарабатывать на этом, не боясь конкуренции.

Второе направление - это криптовалюта. Сложно прогнозировать, как оно будет развиваться в контексте банков, но банки активно участвуют в проходящем сейчас пилотном проекте, и в целом, мне кажется, этот путь тоже очень перспективный. Мы стараемся предлагать всё новое и интересное для наших клиентов.

Для тех, кто хочет почувствовать себя особенным и ищет большее, чем стандартные сервисы, я рекомендую попробовать и убедиться в том, что наши карты вам подходят!

   Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить