Денежная эволюция близка к финалу: как виртуальные деньги завоевали реальный мир

ФОТО: © Depositphotos.com\VadimVasenin

Вот точно так же, как в середине XVII века плавно и незаметно произошел переход с золота на бумажные банкноты, спустя 300 лет теперь уже бумажные банкноты переживают свое забвение, потому что им на смену пришли электронные деньги. Скорее всего, в глобальном масштабе вряд ли кто-то об этом задумывается, но обращает внимание, что в кошельке почти нет наличных, при этом он сыт, одет, обут и вполне доволен жизнью.

Почему создавать цифровую валюту вчера было рано, а завтра будет поздно

Борьба глобальных фармкомпаний за первенство в изобретении вакцины от COVID... →

Отсюда следует, что виртуальные или как их еще называют электронные деньги уже завоевали наш реальный мир. Как подчеркнули эксперты международной компании Alpari, миром сейчас правят четыре вида (формата) денег: наличные (фиатные), безналичные, электронные и крипта. Причем власть реальных денег слабеет с каждым годом почти в два раза. Наличными деньгами пользуются сегодня менее 30% жителей планеты, а в некоторых странах, таких как Швеция, и вовсе менее 1% жителей.

Начался новый этап денежной эволюции во второй половине XX века, когда сформировались технические возможности для безналичного денежного обращения. Первыми были чековые книжки, потом – кредитные карточки. В обоих случаях важно, что реальные деньги лежат на счетах в банках, а вот банки уже, имея договоренности между собой, соответствующее оборудование и программное обеспечение, передают и принимают электронные сигналы, которые «перекладывают» деньги с одного счета на другой. На самом деле, никто никуда ничего не перекладывает, для потребителя просто меняется счет на табло – остаток на банковском счете. То есть безналичные средства – это еще не электронные деньги, а только лишь формат оборота средств внутри банковской системы.

Электронные же деньги в чистом виде появились в середине 90-х годов и связаны они прежде всего с появлением и распространением Интернета. Электронные деньги изначально являются виртуальной валютой, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам, но при этом не требует открытия банковского счета, так как хранилищем выступает именно Интернет, а точнее электронные кошельки. Эти электронные деньги могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания или безналичных расчетов.

Возмездие близнецов

После поражения в эпической битве с Марком Цукербергом за Facebook и превра... →

Естественно, электронный кошелек — это только часть платежной системы, которая была создана как альтернатива платежам через банк, а сам электронный кошелек— как альтернатива банковской карте. Первым образцом электронной платежной системы считается запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash, который создал американский ученый-компьютерщик и криптограф Давид Ли Чаум. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляют собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, выпустившей виртуальную валюту. Да, да! Вы не ослышались именно виртуальными (электронными) монетами – этакая лайт версия криптовалюты – которые обеспечены реальными (фиатными) деньгами. Залогом успешного функционирования электронных кошельков является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты. То есть расчеты через электронные платежные системы и их электронные кошельки происходят следующим образом:

1. Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
2. Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами. 
3. Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Нацбанк РК наводит мосты в блокчейн

Почему у Казахстана есть все шансы стать одним из лидеров по внедрению собс... →

Как видим, идея зашла и была быстро принята рынком, так как сегодня в мире успешно работают сотни электронных платежных систем как международных, так и местных. В России и Казахстане, согласно данным Mediascope, наиболее популярны такие сервисы, как «ЮMoney» (бывший «Яндекс.Деньги»), WebMoney, PayPal, QIWI, PAYEER и AdvCash. Но все же стоит признать, что в Казахстане электронные деньги и электронные кошельки пока что не так востребованы, как банковские продукты и безналичные платежи. Наиболее популярны электронные деньги в странах, где банковские продукты плохо распространены – это Индия и страны Африки. Либо же, как в Китае, популярность электронных платежных систем объясняется тем, что они обслуживают международных торговых гигантов, вроде Alibaba, и большая часть транзакций там приходится на Alipay и WeChatPay.

Что ждет электронные деньги и электронные кошельки в будущем? Все зависит от того, насколько гибкими они окажутся. Выбирая между использованием банковской карты и электронного кошелька, клиент ориентируется на три основных показателя: удобство, безопасность и, разумеется, цена. Удобство — это количество доступных нацвалют и количество товаров и услуг, которые можно оплачивать через электронный кошелек. С точки зрения безопасности многие системы ничем не уступают банковским, а иногда и превосходят их. Что же касается цены, то здесь все зависит от того, насколько свободно электронные платежные системы готовы идти на контакт с другими организациями. Чем больше таких договоренностей будет достигнуто, тем более популярными и выгодными будут электронные деньги и электронные кошельки. Ну а в итоге, тем быстрее из наших карманов окончательно исчезнут бумажные деньги, а возможно, и национальные валюты в целом. Таким образом, очередная денежная эволюция будет завершена.