Алмас Чукин: «Казкоин» может сделать переворот для людей и для государства

Какие выгоды и какие проблемы принесет внедрение национальной цифровой валюты

Алмас Чукин
ФОТО: Андрей Лунин
Алмас Чукин

«Победит ли цифровой тенге («казкоин») «каспи-тенге» или «халык-тенге»?» - задался вопросом экономист Алмас Чукин и сам ответил на него на странице в соцсети. Публикуем пост с согласия автора практически полностью с минимальными корректорскими правками.

«Нацбанк порадовал на праздники занятным чтением и хорошей инициативой. Впервые по-нормальному задали процесс принятия решения. Это как в Британии: публикуют сначала green paper, «зелёную книгу», доклад, название от цвета обложки, в которой презентуется в широком смысле концепт, философия какого-нибудь законопроекта, плюсы и минусы. Позже появляется для обсуждения white paper, подготовленный документ, который правительство готовится внести в парламент.

Подобного рода процесс очень важен для сущностной демократии, в которой правительство и большинство в парламенте принадлежат к одной партии и без участия широких кругов общества обсуждения могло бы и не быть. Подготовленный профессиональным чиновничеством документ мог бы без особых проблем стать законом.

Ну и наши центробанкиры изложили в докладе свои взгляды и подходы к планируемому внедрению в РК цифрового тенге. Типа, покажем их биткоину наш казкоин (шутка, это разные вещи). Дело это сложное, если не сказать эпохальное. Последний раз такого рода революция вроде появления новой формы денег была в 70-е годы прошлого века, когда в Бреттон-Вудсе США похоронили золотой стандарт. Доллар стал полностью фиатной валютой. За ним нет никакого обеспечения, кроме как full faith and trust of the US government.

Поскольку всё очень непросто, вначале скажу свои впечатления, чтобы тем, кому неохота читать долго и непонятно, могли на этом бросить это чтение. Нацбанк решил начать с розничных денег, то есть с физлиц, и ввести двухуровневую систему, то есть вы сможете создать свой электронный счёт напрямую в системе Нацбанка или в любом коммерческом банке, которые будут вести цифровые тенге-счета. В таком виде ничего суперопасного для экономики нет, а людям удобнее будет. Не надо бумажные деньги таскать совсем, цифровой кеш появится.

Сколько весит килограмм на Марсе

А теперь немного теории. Что такое деньги и чем они отличаются от денежных знаков? Деньги - это по сути «общественное отношение», отражающее стоимость товара. Товар - это вещь, которая продаётся и покупается. Если предмет не продаётся, у него нет стоимости и цены, которая выражает стоимость в единицах. Очень просто это можно сравнить с гравитацией и массой тел. Материи свойственна гравитация, и наша Земля при её массе притягивает все предметы к себе с определённой силой.

Так вот, как у всех объектов, обладающих массой, есть сила притяжения, у всех товаров есть стоимость. Массу тела можно измерить силой её давления на измерительный прибор, и её мы назвали «вес», и выбрали как единицу литр воды, и назвали единицу килограмм. Но, к примеру, Марс меньше Земли, и там наш земной килограмм будет весить около 300 граммов.

У всех товаров есть стоимость, которую мы не можем «взвесить», но можем узнать на рынке, замерив, сколько участники рынка готовы платить за ту или иную категорию вещей. Стоимость сильно зависит от рынка, а рынок в классическом понимании ограничен рамками государства. Поэтому стоимость обычно измеряют прежде всего в рамках государства и дают название единице денег, которые используются: доллар, иена, тенге и т.п. Так же как вес можно измерять и в фунтах, и в пудах, и в унциях.

Для выражения этой стоимости, наподобие килограммовых гирь для веса, люди использовали денежные знаки. И теперь казкоин становится новой формой денежного знака. Это не новые деньги, это не другая стоимость. Всё то же самое, и стоимость товаров осталась та же, но появляется новая форма (символ), который выражает стоимость.

Функции надо рубить топором

Следующий после понимания стоимости очень важный момент. Надо топором рубить и чётко делить функции денег от их свойств. Очень часто даже специалисты валят всё в одну кучу. Функций денег несколько, разные мнения есть и классификации, но три главные признают все: мера стоимости, средство обмена и платежа и средство накопления.

И вот тут заключен важнейший момент, главный фокус всего представления. Возьмём простой обмен, где деньги вместо Т-Т, обмена товара на товар, совершили революцию Т-Д-Т. Я не бегаю в поисках кого-нибудь, кто обменяет мой продукт (пиццу, к примеру) на две бутылки колы. Я обмениваю с первым желающим мою пиццу на денежные знаки (ДЗ), потому что у них есть свойство ВСЕОБЩЕЙ обмениваемости, и меняю ДЗ на две бутылки колы, которые мне продавец колы с удовольствием отдаёт, потому что знает, что за ДЗ он выменяет то, что ему надо.

Всеобщее признание денег - ключевой момент. А теперь вопрос, смогу ли я поменять так же легко пиццу на биткоин? Наверное, если постараться, можно. Загрузить приложение в телефон, электронный кошелёк для биткоинов, и тогда покупатель переведёт мне кусочек биткоина - 2-3 десятитысячные доли битка. А теперь я пошёл за колой, и мне надо уговорить того продавца принять от меня битки. Может, согласится, а может, и нет. Проблема. А теперь вместо битка давайте подставим казкоин. Пойдёт обмен или нет?

«Пиво будешь?»

Ответ на этот вопрос дал Kaspi.kz. Они довели электронные деньги (электронные - не то же самое, что цифровые) почти до абсолютного признания и завоевания рынка. Именно потому, что в первую очередь разобрались с платежами. И тут проблема стала двигателем, а не тормозом. Я вижу, как легко один человек сбрасывает деньги в такси другому, и тоже так хочу. Но не могу. Система работает только между клиентами Kaspi. И работает прекрасно. И тогда я иду и открываю карту в Kaspi.

Мне рассказывали забавный случай. Годик назад шла какая-то демонстрация в центре, и все мессенджеры стали блокировать, люди не могли связаться. Тогда стали использовать вместо мессенджера текстовую строку «Назначение платежа» в переводе по Kaspi. Я посылаю другу 50 тенге и пишу «Пиво будешь?». Он посылает мне 50 тенге назад и пишет: «Жена уже ушла на смену?» Kaspi не блокировали.

Но если люди являются клиентами разных банков, всё с точки зрения платежей становится на порядок сложнее, и дольше, и дороже. Halyk Bank не может отправить перевод по номеру телефона не своему клиенту, они просто не знают, что это за номер и к какому номеру счёта он привязан. Kaspi вначале как раз на этом и сыграл – платежи внутри банка бесплатные.

В этом направлении казкоин может сделать переворот в хорошем смысле для людей и для государства. Можно автоматом открыть счёт в казкоинах каждому гражданину, по принципу «ваш ИИН = ваш номер счёта». Все социальные платежи, все расчёты с государством прямо и сразу. Хотите друг другу посылать деньги – пожалуйста. Так же просто, как набрать телефон. Набираешь ИИН человека и сумму и жмёшь кнопку. Не хочешь давать номер ИИН, можно по номеру телефона, если он связан с ИИН.

Всё вроде хорошо, но не совсем. Прежде всего, «в один день» коммерческие банки потеряют до 30% своих доходов, которые они делают на комиссиях по платежам. Но это полбеды. Настоящая беда - это развал кредитной системы и финансовой стабильности комбанков.

И тут лёгких решений нет. Смысл в чём? Банк прежде всего - финансовый посредник. Клиент кладёт в банк на счёт 1 миллион тенге, и это становится пассивом банка – банк должен ему вернуть 1 млн по требованию. Банк выдаёт этот миллион в виде кредита другому клиенту, пассив становится активом и зарабатывает проценты. Всем хорошо. Вклад лежит и приносит доход. Заёмщик развивает бизнес и делится с банком доходами. Экономика страны получила за счёт кредитной эмиссии вместо одного уже два миллиона активно работающих денег.

Представьте, вдруг прошёл слух, что у банка не всё хорошо и есть риски. Раньше клиенты бежали в отделение и требовали выдать им наличные. Наличные - это бумажные обязательства центрального банка, то есть риск невозврата от коммерческого банка снимается полностью. Теперь и бежать никуда не надо. Клиент набирает на телефоне команду, и этот миллион цифровых тенге в одну секунду перемещается на его счёт в Нацбанке.

Заёмщик кредит взял и потратил где-то, депозитор увёл в мгновение деньги в Нацбанк, а в банке АБВГД мыши бегают по пустому хранилищу, потому что бумажных денег там уже давно не видели. Как планировать финансовый баланс банка – большой вопрос, всё становится очень волатильно.

Это только малая часть разных интересных вопросов, которые возникают по поводу цифровых денег. Ну оставим это на следующий раз. Пока можно сказать, что платёжная система, инфраструктура передачи денег - это краеугольный камень денежного рынка.

Вот сейчас Halyk сделал огромный рывок в развитии своих IT-систем и по функционалу где-то догоняет, где-то перегоняет Kaspi. Но много клиентов уже ушло. И вернуть их стоит усилий, а усилия стоят денег. Сделать то же, что им уже дал Kaspi, мало. Клиент скажет: а зачем мне то же самое? Так, Kaspi уже прикрутил к платежам мгновенные кредиты и рассрочки, а это фиксация клиента, а к кредитам физлицам прикручен и маркетплейс с вендорами и всё такое прочее.

И вот на этот бой титанов сверху обрушится холодный душ новых технологических возможностей и финансовых альтернатив со стороны цифрового тенге. Что делать? Стоять и бояться? Или сегодня уже думать, как переманить к себе Цифру. Ведь Нацбанк хоть и зайдёт на рынок, кроме переводов ничего дать клиенту не может. Это не входит в его функционал – депозиты они открывать не будут, конвертации делать тоже не захотят, и упаси небо от кредитов. Так что выгоднее клиенту Цифру нести в комбанк».

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
14312 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
Об авторе:
Загрузка...
28 октября родились
Именинников сегодня нет
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить