Открытый банкинг внедряют в РК: что он даст казахстанцам?
Клиенты банков смогут синхронизировать счета «под один ключ», а сторонние компании - получать о них информацию через технологию Open API и создавать инновационные продукты и услуги
Казахстанцы в ближайшие три года получат возможность самостоятельно управлять своими персональными банковскими данными. А сторонние поставщики услуг получат к ним оперативный доступ с согласия клиента через открытые программные интерфейсы.
До 2025 года на финансовом рынке планируется внедрить инновацию Open banking (открытый банкинг), которую уже адаптировали около пятидесяти стран. Так, в Европе действует директива о платежных услугах (PSD2), документ - катализатор открытого банкинга в Европейской зоне. Аналогичный закон и разработка цифровой инфраструктуры в Казахстане – в процессе формирования. Над большим проектом впервые совместно работают сразу три структуры: Национальный банк, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Агентство по защите и развитию конкуренции. Создающаяся «интернет-платформа открытых данных» через технологию API позволит финтехкомпаниям предлагать инновационные продукты и услуги, например сервис по анализу финансовых привычек и любые другие приложения, работающие с персональной информацией клиента. Отпадет необходимость распечатывать в отделениях БВУ выписки по транзакциям, чтобы предоставить их, к примеру, в визовый центр, и так далее.
Когда открытый банкинг запустят в пилотном режиме, какие бизнес-процессы будут улучшены и как это изменит финансовый рынок – в интервью Forbes.kz рассказала управляющий директор Национальной платежной корпорации (дочерняя организация Нацбанка РК) Жанар Самаева.
F: Жанар, расскажите доступно, в чем суть открытого банкинга?
- Открытый банкинг представляет собой новый этап в развитии банковской индустрии, который способствует конкуренции, инновациям и повышению качества услуг для клиентов. Эта инициатива потребует от банков предоставлять информацию через открытые API и обеспечивать безопасный обмен данных с третьими сторонами.
В экосистеме Open banking есть участники – это БВУ, сторонние организации и мы, как оператор, предоставляем технологическую инфраструктуру и регуляторный фреймворк (платформа, определяющая структуру программной системы - F).
В целом концепт открытого банкинга - больше про клиента, который приобретает гибкость в управлении своими финансовыми данными. Он может позволить той или иной организации получить информацию о его счете, о транзакциях, об остатке, о балансе.
Например, если дать разрешение сторонней организации на доступ к информации о своем счете, то можно в одном мобильном приложении подтянуть все свои банковские счета, управлять, видеть все транзакции, движения твоих денег, получать персональную аналитику - куда тратишь, сколько, настраивать автоплатежи и т.д.
Или, скажем, для получения визы нужно предоставить баланс на текущем счету. Сейчас надо идти в банк, где у тебя есть счета, получать распечатку за последние полгода. А при внедрении открытого банкинга этот процесс изменится. Можно будет в автоматизированном формате дать поручение своему банку или дать согласие визовому центру, который сам запросит информацию по твоему счету у банка. И это будет твое целевое разрешение.
F: А каким образом это согласие будет выдаваться?
- Оно цифровое. Мы создаем цифровую финансовую инфраструктуру для участников финрынка. Она разделена на компоненты, каждый из которых, можно сказать, - отдельный сервис. Участник – финорганизация - может взять тот или иной сервис, компонент и составить свой новый финансовый продукт. Например, использовать сервис биометрической идентификации. Таким образом, финорганизация может теперь оказывать услугу удаленно, используя наш сервис удаленной идентификации. Мы сами идентифицируем человека.
Второе - сервис управления цифровыми согласиями. Человек может как дать свое согласие, так и отозвать его, а мы как регулятор храним этот реестр и управляем им. Но важно, что согласиями гражданин управляет сам. По сути открытый банкинг – такой регуляторный фреймфорк.
F: Какие банковские данные клиента будут открытыми?
- У нас запланировано поэтапное внедрение. Начинаем с передачи информации о счете клиента, остатке на счете и информации о транзакциях. Пока с ограниченным количеством участников - пилотируем только физлица. Естественно, с последующим масштабированием. К концу 2023 года клиент у себя в одном мобильном банковском приложении уже сможет увидеть информацию по всем своим счетам.
F: Сторонние компании смогут получать доступ к информации о счете исключительно с согласия клиента и никак иначе, верно?
- Именно так. Только для целевого использования сторонняя организация может получить информацию, то есть для получения клиентом определенной финансовой услуги. При этом клиент может отозвать это согласие: «Я больше не хочу видеть все свои счета в этом мобильном приложении». Как видите, происходит смена парадигмы – мы передаем управление личными данными клиенту.
F: А как это будет выглядеть в смартфоне клиента?
- Это будет личный кабинет. Мы - за омниканальность. Естественно, так как мы ведем реестр цифровых согласий, то будет личный кабинет у клиента, который может встроиться и в мобильное приложение банка. Можно зайти и видеть историю всех своих согласий и там же их отозвать. Банки в свои приложения смогут внедрить эту опцию. Используя, естественно, наш Open API.
F: Что такое Open API в этом процессе?
- Open API - это технология. Каждый банк будет создавать этот программный интерфейс самостоятельно, но мы как регулятор задаем стандарты. Open API подразумевает и пропагандирует интероперабельность - взаимодействие между банком и сторонними организациями. То есть API - это такая интеграционная связь. И мы задаем стандарт, чтобы любая организация могла в однообразном интероперабельном формате получить информацию, которой владеет банк.
F: Жанар, кто особенно ждет внедрения открытого банкинга? Чьи бизнес-процессы значительно упростятся?
- Технология Open API очень обширна. Она используется во многих индустриях и в общем для всех будет полезна. Но пока ограничена теми участниками, которых мы регулируем. Например, платежные организации очень ждут этот регуляторный фреймфорк, потому что тогда они смогут развивать и создавать новые финансовые продукты, расширять сферу своей деятельности и доставлять новую ценность для конечного потребителя, чего банки не могли делать ввиду какой-то негибкости. Это нужно любым технологическим компаниям.
Пилот мы начинаем с банков второго уровня, дальше будем принимать результаты по масштабированию и подключению иных организаций: финтехкомпаний, микрофинансовых организаций и так далее. Открытый банкинг может масштабироваться до другого концепта – это Open finance. Когда можно подключать уже не только банки, но и пенсионные фонды, инвестиционные фонды и пр. Есть еще более обширный термин Smart data, или «открытые данные». Это уже когда идет кросс-индустриальный обмен данными с подключением телекоммуникационных компаний. Но на данный момент мы развиваем открытый банкинг, и, повторюсь, начинаем пилот непосредственно с коммерческих банков.
F: Возможна ли здесь оптимизация затрат для банков и потребителей?
- Здесь многое зависит от стратегии банков. В идеале для таких банков, чьей генеральной стратегией является фокус на банковские услуги, открытый банкинг позволяет снизить затраты на разработку и поддержку собственных приложений и систем, так как они могут использовать сторонние разработки, внедрять инновационные решения и предоставлять услуги через API. Банки могут сотрудничать с финтехкомпаниями и другими сторонними разработчиками для создания новых продуктов и услуг, не вкладывая значительные ресурсы в разработку с нуля. Это создает новые бизнес-модели и позволяет сократить время на выход на рынок и снизить затраты на инновации. Ну и расширяется спектр партнерской сети. То есть у тебя открываются новые возможности.
Если говорить о сторонних организациях, то оптимизация затрат идет как раз за счет интероперабельности, стандартизации интеграции с банками. А это позволяет сократить время выхода твоего цифрового продукта на рынок. И, в принципе, улучшает эффективность взаимодействия между системами.
F: Какова мировая практика внедрения открытого банкинга и как эта инновация добралась до нас?
- Это мировой тренд, к которому мы бы рано или поздно пришли. С чего начался открытый банкинг? В Евросоюзе в 2016 году была принята вторая платежная директива, которая обязала все банки делиться информацией о клиентах через API с согласия клиента. И это стимулировало рынок в развитии открытого банкинга. Сейчас инновация внедряется более чем в пятидесяти странах. Где-то это делается регуляторно: в Великобритании, в Бразилии применяется обязательность исполнения стандартов Open API. Где-то, как, например, в США – добровольно, когда участники рынка, финтехи сами, в добровольном формате, определили некий стандарт и обмениваются этой информацией. В Англии уже более 6 млн пользователей открытого банкинга. В Индии - больше миллиарда счетов охвачено! Россия опубликовала концепцию Open banking и сейчас идет уже в сторону Open Finance - это более обширная тема. Кыргызстан, Узбекистан – пока нет.
F: У нас, как я понимаю, открытый банкинг внедряется регуляторно, как, например, в Великобритании. Почему не добровольно, как в США? В чем преимущество такой реализации?
- Еще в 2017-18 годах Национальный банк, анализируя международные процессы цифровой трансформации как банковской, так и всей финансовой системы, предпринимал меры по созданию устойчивой регуляторной среды: обсуждал это с участниками финансового рынка, рекомендовал стандарты и техспецификации для развития открытого банкинга.
Однозначно мы ориентируемся на мировых лидеров в сфере Open banking, но нужно развиваться, ориентируясь не только на международный рынок, а также учитывая местную финансовую среду - страновые отличия, готовность к инновациям и т. д. По некоторым аспектам Казахстан уже опережает ряд стран в развитии цифровых инструментов, упрощающих процессы и на государственном, и на частном уровнях. Именно благодаря сформированной в Казахстане технологической инфраструктуре и ее уникальности – это наличие ИИН, эталонной базы ГБД ФЛ (государственная база данных физлиц – ред.) и пр. – мы эффективно можем реализовать Open banking.
Таким образом, я думаю, наш банковский сектор, рынок готовы к внедрению этой технологии. Мы в какой-то момент перейдем к обязательности, учитывая местную специфику финрынка. Главное, сначала протестировать нашу инфраструктуру.
F: Открытый банкинг – это больше про упрощение бизнес-процессов или это скорее - про прозрачность в банковском секторе?
- Это про полное изменение подходов, которые в последующем могут улучшить конкуренцию на финрынке. Возможность в сводном формате обмениваться данными не только улучшит существующие финуслуги, но и создаст абсолютно новые продукты, услуги и сервисы. Это больше про стимулирование рынка, предоставление большего спектра финуслуг для клиентов. И увеличение игроков на финансовом рынке в том числе.
F: Как проект будет масштабироваться, кто первый ощутит перемены?
- На сайте Нацбанка опубликовали «Концепцию развития открытого банкинга на 2023-2025 годы». Формат, который мы выбрали, – поэтапное внедрение. Это нормальная практика в международном пространстве, просто какие-то страны начинают с передачи открытых данных – допустим, информации о банкоматах и так далее. Мы начнем с обмена информацией о счете клиента. В конце 2023 года у нас запланирован первый этап среди БВУ по агрегации банковских счетов.
Банки в своих мобильных приложениях реализуют такой функционал, где клиент сможет подтянуть другие счета других банков с дальнейшим привлечением других бизнес-процессов. Например, дальше мы пойдем в переводы, где клиент сможет в этом приложении осуществлять переводы между счетами. До 2025 года мы рассчитываем полностью внедрить открытый банкинг.
Сейчас активно ведем подготовительные работы к запуску пилота: разрабатываем необходимую инфраструктуру, уже создали стандарты Open API и сформировали рабочую группу среди участников финансовой среды, банков и регулятора. Оператор проекта - Национальная платежная корпорация Казахстана. Часто обмениваемся опытом с регуляторами других стран, при этом не подразумевается импорт каких-то вендорских решений, разработка наша внутренняя – Нацбанка.
F: Какие нужны изменения в действующее законодательство? Все-таки речь идет об открытии персональных банковских данных.
- Регуляторная среда обмена информацией между банками и сторонними сервисами в Казахстане сейчас находится в серой зоне. Поэтому наша цель как раз-таки создать прозрачные правила игры, когда эти организации в свободном, но безопасном формате будут обмениваться данными. Что это подразумевает? То, что развитие регуляторной среды должно стремиться к созданию стандартов и протоколов, определению требований к безопасности данных, установлению процессов авторизации и аутентификации клиентов, а также урегулированию ответственности за обработку и защиту данных клиентов.
F: А как будет обеспечена безопасность данных клиента?
- Открытый банкинг никому не дает доступа к финансам клиента, только к информации о счете. Это разное. Что касается безопасности самих данных, то здесь важны правильно выстроенные методы аутентификации, идентификации, стандарты информационной безопасности, требования к участникам, к самому мобильному приложению, то есть к инфраструктуре участника, и так далее. Это все решается регуляторными внедрениями.
Важным аспектом обеспечения безопасности является аутентификация клиентов - это процесс проверки и подтверждения личности пользователей, позволяющий им получить доступ к своим финансовым данным и пользоваться услугами, предоставляемыми третьими сторонами.
В открытом банкинге, основанном на концепции PSD2, в Европейском союзе применяется принцип сильной аутентификации клиентов (Strong Customer Authentication, SCA - F). SCA требует использования не менее двух факторов аутентификации.
В нашем случае мы также применяем двухфакторную аутентификацию клиентов. Это обеспечит дополнительный уровень безопасности и защитит клиентов от мошенничества и несанкционированного доступа к их финансовым данным.
F: В 2023 году Нацбанк анонсировал внедрение цифрового тенге. Пересекаются ли эти два проекта и какую значимость оба имеют для развития финрынка?
- В дальнейшем Нацбанк может предоставлять доступ к цифровой валюте, используя программные интерфейсы Open API, то есть любой участник рынка сможет иметь доступ к цифровому тенге от центробанка через Open banking и создавать уже свои финансовые продукты с использованием инструмента цифрового тенге. В дальнейшем такое открытое предоставление доступа к цифровому тенге простимулирует рынок в части создания абсолютно новых финансовых сервисов для конечного потребителя.
F: Таким образом, это два равных по своей значимости проекта?
- Естественно. Проекты, которые мы внедряем, очень значимы.
F: Какие возможные риски вы видите?
- Когда внедряется любой инновационный проект, всегда есть риски. Невозможно знать наверняка, что в итоге получится. В нашем случае большой бизнес-риск, который я бы хотела озвучить, это замедленная адаптация открытого банкинга - если конечные пользователи – финтехи, банки не увидят ценности в нем и не смогут донести эту ценность до потребителя. Нам со своей стороны нужно оценить все риски, правильно вести коммуникацию, предоставить безопасный регуляторный фреймворк и в целом стараться точечно минимизировать каждый риск.
Но, повторюсь, что общесистемный успех открытого банкинга зависит от того, как справятся все участники экосистемы – регуляторы, финансовые организации и даже сами клиенты.
Думаю, что благодаря своевременным инициативам регуляторов и нашему прогрессивному и гибкому рынку положительный эффект от внедрения открытого банкинга будет незамедлительным и его оценят в первую очередь граждане нашей страны.
F: Как банки второго уровня взаимодействуют с вами по проекту? И, как вы считаете, насколько они консервативны?
- Нельзя сказать, что существует единая позиция. Есть банки, которые видят в проекте потенциал, видят, как можно начать взаимодействовать с финтехорганизациями, делегировать им свои цифровые продукты. А есть, конечно, банки, которые хотят сохранить статус-кво и считают, что существующие методы банковских услуг достаточно эффективны и не требуют изменений. Но мы со своей стороны точно будем ориентироваться на выгоды конечного потребителя. Потому что очень важно в Казахстане расширить и улучшить клиентский опыт, снизить стоимость финансовых услуг.
F: А какие банки будут участвовать в пилоте?
- Сейчас собираем кандидатов. Желание уже изъявили 12 банков - это будет довольно большой пилот. Какие именно – скажем позже. Но интерес есть.
F: Каким вы видите финансовый рынок Казахстана через три года, когда завершится внедрение цифрового тенге и открытого банкинга?
- Клиент не привязан к определенному мобильному приложению, к определенной организации, банку и спокойно передвигается между ними. Есть сквозное взаимодействие всех кросс-индустриальных услуг: финтех, электронная коммерция и иные услуги.
F: Как вы оцениваете темпы цифровизация финансового рынка Казахстана?
- У нас цифровизация финансового рынка происходит достаточно активно. Банки уже давно перешли на стадию оказания небанковских услуг, то есть стерты границы между банковскими услугами, электронной коммерцией. И исходя из сложившейся ситуации финтеху сложно конкурировать, войти в этот рынок. Нацбанк, АРРФР (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка - F), АЗРК (Агентство по защите и развитию конкуренции - F) создают инициативы, концепции по урегулированию конкуренции на финрынке. Нам важно сделать устойчивое развитие цифровой финансовой инфраструктуры на основе того фундамента, который мы создаем.
