Мифы про рассрочку: почему кредитов под 0% не существует
Бесплатных денег не бывает, за исключением госпомощи некоторым банкам. Тогда почему существует такое явление, как рассрочка?
Неужели банки привлекают тенге у населения под 15%, а потом раздают кредиты бесплатно?! Конечно же, нет. Кто-то должен оплачивать проценты по депозитам, операционные расходы, неплатежи других клиентов. А ещё надо дивиденды для акционеров заработать. И этот кто-то – клиент, купивший товар в рассрочку.
Сколько стоят деньги?
Продавцы, реализуя товары на маркетплейсе банка, платят ему комиссию. Даже если продают товар у себя в магазине, оформляя рассрочку через банковского менеджера, тоже отдают комиссию. Средний размер комиссии банка с продавца составляет 12%, а срок рассрочки – три месяца. Если срок больше, то и комиссия может быть выше, поэтому очень часто во всяких акциях формата 0-0-12 многие продавцы участия не принимают и на время пропадают с банковского маркетплейса.
Допустим, вы купили товар за 100 тыс. тенге в рассрочку на три месяца. Из этой суммы продавец 12 тыс. тенге отдаст банку. Таким образом, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСФ) на 88 тыс. тенге сроком на три месяца составляет около 80,5%. Да, да, это не описка! Ставка при таком раскладе составляет более 80%. Кажется, это вполне легальный способ обходить ограничение регулятора на размер ГЭСВ не более 56%. Ну ладно, давайте посчитаем ту же сумму кредита на полгода. Получаем эффективную ставку почти 45,5% - тоже немало. Зато у вас в договоре написано, что ГЭСВ – 0%, без переплаты. Выглядит красиво и продаётся хорошо.
Вот вам реальная стоимость «бесплатной» рассрочки. Технически никакой рассрочки не существует, вы просто покупаете товар по завышенной стоимости, которая включает все расходы банка, описанные выше.
Текущий механизм рассрочки искажает ценообразование, когда в стоимость товара вшивается кредит, который вам, может, и не нужен вовсе.
Советы бывалого
При наличии всей суммы можно напрямую связаться с продавцом и попросить у него скидку 10% при оплате без участия банка. Недавно покупал кондиционер напрямую у продавца, цены на разные модели ниже на 12-20% тех, что установлены на маркетплейсах. Небольшие магазины охотно делают скидки, а вот с крупными сетями электроники уже проблематично. Можно попытаться найти руководителя точки и уговорить его на директорскую скидку - я так телевизор взял, но это было много лет назад. Возможно, внутренними правилами подобное уже запретили.
Рассрочка ставит в невыгодное положение тех покупателей крупных сетей электроники, кто берёт товар за полную стоимость без использования рассрочки. Клиенты переплачивают, хотя с ними могут поделиться какими-нибудь внутренними бонусами, которые обычно «сгорают» за ненадобностью. Понятно, что есть рекомендованная цена производителя, но поверьте мне, она была бы ниже, если бы товары повсеместно не продавались через механизм рассрочки.
Последствия
Лёгкость получения и «бесплатный» кредит создают ложное представление о доступности товара и его реальной стоимости. Переплата при рассрочке может превышать не только определённое законом значение, но и какие-то разумные пределы. Многие граждане еле сводят концы с концами, но зато располагают последней моделью «айфона», естественно купленного в рассрочку. Это их выбор, но сделали бы они его, узнав реальную стоимость товара и денег?!
Кредит – двигатель экономики. Безусловно, рассрочка оказывает влияние, и не всегда положительное. Огромный импортный поток потребительской электроники ухудшает платёжный баланс (разница между поступлением и оттоком иностранной валюты) страны – давит на курс тенге, а также раскручивает инфляцию.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram
