Страхование становится крепким финансовым фундаментом

О необходимости обязательного страхования личного имущества говорится давно, но, похоже, в 2024 году и рынок, и регулятор готовы перейти от слов к делу. Разрушительные паводки на севере и востоке страны еще раз подтвердили актуальность внедрения страховой защиты населения от стихийных бедствий. Председатель правления СК «Халык» Кайсар Абдир рассказал о возможных моделях развития катастрофического страхования в Казахстане.

Кайсар, для начала скажите, пожалуйста, как страховой рынок относится к ведению обязательного страхования личного имущества от катастрофических рисков?

— Страхование недвижимости от стихийных бедствий назрело давно. Непонятно, зачем перекладывать на бюджет и крупный бизнес покрытие ущерба от паводков, когда есть зарекомендовавший себя продукт страхования катастрофических рисков. Другое дело, чтобы продукт стал реальной финансовой защитой, важно сделать правильно первые шаги.

Катастрофическое страхование при всей его выгоде и пользе до сих пор не работает в Казахстане по ряду причин. Прежде всего нужно решить вопрос стоимости страхования и перестрахования. Напомню, что целью страхования имущества является финансовое покрытие возможных рисков. Страховщику, чтобы выплатить возмещение по частичной или полной потере недвижимого имущества, нужно оценить его стоимость и в целом жилой фонд страны.

В Казахстане порядка 6 млн квартир и 2 млн частных домов. К сожалению, большая часть частных домов — это каркасно-камышитовые строения, не соответствующие текущим нормам строительства. Это значит, что страховым компаниям будет сложно перестраховать такой риск у международного перестраховщика. Если СК застрахуют максимальный объем недвижимости, вопрос перестрахования будет стоять первым.

Держать такой огромный финансовый риск в казахстанских компаниях очень сложно. Турция, например, порядка 20% риска держит внутри своего рынка, остальной объем перестраховывает на международном рынке.

Я не готов сейчас говорить, по какой цене будут иностранные перестраховщики перестраховывать ветхое жилье в Казахстане. Скорее всего, в вопросе страхования катастрофических рисков должна быть задействована роль государства для софинансирования части премии.

Можно ли предположить, какую стоимость страховки получат собственники недвижимости?

— Практика соседних стран указывает на невысокую стоимость такой страховки. В Азербайджане, например, минимальный лимит покрытия ущерба — $25 тыс. при средней стоимости полиса в $25. Если перевести $25 в тенге и разделить на год, получим чуть больше 900 тенге. Большинство населения может позволить себе страховку.

Детальная проработка потенциальных рисков страховым покрытием будет вестись по регионам. В каждом из них есть более и менее ярко выраженные катастрофические риски. Например, юг часто беспокоят землетрясения, а север, восток и запад — паводки. Страховой тариф должен зависеть от локации объекта страхования и степени подверженности тому или иному риску. Можно уже говорить, что из-за высокого риска землетрясения страховка в Алматы будет стоить дороже, чем в Астане. Окончательный же тариф будет зависеть от стоимости перестрахования риска на Западе. Перестраховщик сам будет модерировать риск и определять его стоимость.

Обобщая ответ, хочу сказать, что есть разные модели участия населения в страховании стихийных бедствий. Например, есть модель, когда стоимость страхового полиса привязана к личным доходам как некий аналог налога на роскошь. Страхователи с большим уровнем дохода платят за полис дороже, а люди с доходом ниже прожиточного минимума могут не платить за полис. Возможно страховка будет покрывать лимит, а остальное покрытие можно будет взять за счет добровольного страхования. Пока нет решения, какая модель будет использована, идут общие обсуждения.

Есть ли информация, когда может быть принят закон об обязательном страховании личной недвижимости?

— По моим оптимистичным прогнозам, закон может быт принят в 2025 году, а более реальные и вероятные сроки — 2026 год. Для принятия документа нужна политическая воля, поскольку население изначально рассматривает любое новое обязательное страхование как увеличение своих расходов.

Какие убытки может покрывать такой страховой продукт, чтобы стать более интересным в глазах страхователей?

— Продукт может покрывать не только риски природных катастроф, но и бытовых случаев: пожаров, залива водой, удара молнии, если речь идет о частном доме.

Каков международный опыт внедрения такого продукта?

— Мы детально изучали опыт Азербайджана, для нас это понятный соседний рынок. Там обязательное страхование недвижимого имущества законодательно введено с 2011 года. Для собственников жилья введен штраф за отсутствие страховки, и его цена равна стоимости полиса обязательного страхования недвижимости. Собственник жилья поставлен перед условием — покупать полис или платить штраф. В таком случае ему выгодней страховаться, так как он потратит деньги в любом случае, но со страховкой еще и получает страховую защиту. В нашем случае модель введения катастрофического страхования будет зависеть от стратегии и позиции регулятора.

СК «Халык» — участник перестраховочного пула страховщиков Азербайджана, Турции и Узбекистана. Какую роль этот пул может сыграть в перестраховании катастрофических рисков Казахстана?

— Целю создания данной перестраховочной емкости было пожелание объединить усилия крупнейших страховщиков региона, за которыми стоят колоссальные страховые потоки. И предоставить местным рынкам более дешевый аналог западного перестрахования. Если к емкости присоединиться один из крупнейших перестраховщиков с рейтингом А- или выше, например, Swiss Re, Hannover Re или Chubb, это даст возможность модерировать андеррайтинг и правильно устанавливать стоимость перестрахования. К тому же объединение дает нам обмен опытом. Благодаря обмену мы можем на нашем рынке избегать неправильных решений и сократить время на развитие продукта. Расширение внутреннего перестрахования очень выгодно локальным рынкам. Мы привлекаем в страну валютную выручку и платим налоги внутри страны, меньше отдаем собранные премии за границу и увеличиваем капиталоемкость страховых компаний.

Входящее страхование набирает обороты. Какие перспективы видит СК «Халык» для себя в этом направлении?

— Сейчас группа «Халык» разрабатывает очередную стратегию на ближайшие три года. И одна из целей и фокус группы — расширять в группе входящее перестрахование. Мы в этом бизнесе уже порядка трех лет и считаем, что наши компетенции и высокий рейтинг позволяют зарабатывать на перестраховании не только в странах СНГ, но и на дальних рынках. Например, мы участвуем в перестраховании рисков в американском синдикате страховщиков, работаем в Турции. Рынок перестрахования обширный и позволяет зарабатывать как старым, так и новым игрокам. Конкуренция идет по условиям страхования, оперативности и качества сервиса, выплатной политике.