«Эффект низкого бордюра». Почему финансовые технологии важны для всех
Всеобщая доступность финансовых услуг — это не просто доброе дело, но и хороший бизнес
ВАШИНГТОН — За последние годы мир добился впечатляющего прогресса в расширении доступа к финансовым услугам. В течение десятилетия, начавшегося в 2011 году, доля взрослых с доступом к финуслугам увеличилась на целых 50% и теперь превышает 75%. Однако нам еще предстоит долгий путь к подлинно инклюзивной финансовой системе. Помимо расширения доступа к финансовым продуктам и услугам, мы должны добиваться, чтобы эти продукты и услуги были доступны для всех в мире, включая 1,2 млрд человек с ограниченными возможностями здоровья.
Первое поколение финансовых технологий радикально изменило традиционный банковский сектор, облегчив доступ к финансовым услугам тем, у кого не было счета в банке (мобильные деньги, микрозаймы и так далее). Следующая волна инноваций должна пойти дальше, сделав базовым принципом разработок «всеобщий доступ». Идея всеобщего доступа в том, что все люди заслуживают доступа к финансовым инструментам, которые удовлетворяют их нужды и повышают их благополучие.
У нас уже есть примеры, как это может выглядеть. Взгляните на технологию бесконтактной оплаты «tap-to-phone», которая позволяет продавцам принимать платежи с помощью смартфонов и обходиться без платежного терминала. У этой функции множество очевидных выгод для всех покупателей и продавцов — от удобства до безопасности. Но при этом она позволяет слепым или слабовидящим людям, которым трудно пересчитывать наличные, активней участвовать в цифровой экономике. Люди с заболеваниями, негативно влияющими на подвижность (например, артрит, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, церебральный паралич), тоже могут пользоваться технологией «tap-to-phone».
То же самое можно сказать о голосовых платежах: они удобны для всех, но при этом критически важны для людей с нарушениями зрения, с ограниченной подвижностью или для малограмотных. Это наилучший пример инклюзивной технологии: она настолько практична, что ею пользуются все — как люди с инвалидностью, так и без. Широкое внедрение подобных технологий помогает людям с ограниченными возможностями. В 62% случаев ограничения возможностей не видны, поэтому требование предоставлять специальные удобства может вызвать затруднения. Но никаких трудностей с инструментом, повышающим доступность, не возникнет, если он уже активно используется.
Впрочем, несмотря на отдельные успехи, в разработке финансовых продуктов преобладают подходы без достаточного акцента на инклюзивности. Это не просто безнравственно; речь идет об упущенных экономических перспективах. Располагаемые доходы людей с ограниченными возможностями (вместе с их друзьями и родственниками) составляют ошеломляющую сумму — $13 трлн. По мере увеличения продолжительности жизни численность этой группы населения и ее покупательная способность будут расти.
Помимо прямой выгоды от освоения этого большого рынка, который пока что недостаточно обслуживается, компании финансовых услуг, стремящиеся к всеобщему доступу, повысят свою привлекательность в глазах других клиентов, особенно молодежи. Как показало исследование 2018 года, 91% миллениалов (родившихся в период 1980–1994 годов) готовы отказаться от привычных товаров ради альтернативных, если их предложат социально ответственные компании. Поколение Z (рожденные в период с середины 1990-х до начала 2010-х годов) тоже сильно склоняются к брендам, поддерживающим социальные ценности.
Чтобы сделать всеобщий охват финансовыми услугами максимально успешным, финансовым учреждениям следует выбрать новые подходы к инновациям, опираясь на три принципа. Во-первых, инклюзивность разработок — соображения доступности с самого начала должны определять финальные решения. Это будет важное изменение в сравнении с сегодняшним подходом — выполнение установленных требований. Сегодня обычно лишь постфактум вносятся исправления ради соблюдения минимальных стандартов доступа. Успех во многом будет зависеть от привлечения людей с ограниченными возможностями ко всем этапам процесса разработки.
Второй элемент новых подходов финтеха — данные. Да, измерять наш прогресс в общем охвате финуслугами важно, но не менее важно собирать детальные данные, позволяющие выделять группы или сегменты населения. Такие данные должны касаться не просто доступа, но и качества предоставляемых услуг, а также изменений в финансовом благополучии, ставших результатом предлагаемых отраслью продуктов.
Наконец, нужны четкие стандарты ответственности и отчетности. Система регулирования должна стимулировать компании финансовых услуг раскрывать информацию о прогрессе в показателях всеобщего доступа. Эти результаты должны стать столь же фундаментальными в их отчетности, как и традиционные финансовые индикаторы.
Польза всеобщего доступа к финуслугам не ограничивается прибылью. Когда все люди могут полноценно участвовать в экономике, повышается ее устойчивость и динамичность. А работа над удовлетворением нужд одной из плохо обслуживаемых групп населения может привести к появлению инноваций, полезных для всех. Этот феномен называют «эффектом низкого бордюра». Речь идет о частях тротуара, которые проектировались для инвалидов-колясочников, но улучшили жизнь многих людей, начиная с родителей с колясками и заканчивая курьерами служб доставки.
Повышение доступности следует воспринимать не как барьер, который надо преодолеть, а как потенциальный катализатор инноваций и экономического роста. Всеобщая доступность финансовых услуг — это не просто доброе дело, но и хороший бизнес.
Карл Манлан, вице-президент по повышению инклюзивности и устойчивости в Visa CEMEA
Аданна Чуквума, участник программы Aspen First Mover, старший директор по измерению глобального социального воздействия в Visa