Почему на ворохе бумаг нельзя построить инновационный банкинг
Развитие новых банковских технологий в мире впечатляет. Интернет-банкингом, мобильными приложениями, системами удаленного доступа «банк-клиент» сейчас уже никого не увидишь
На рынке теперь вовсю предлагаются технологии распознавания клиентов по отпечаткам пальцев, радужной оболочке глаз, голосу, лицу. На Западе сейчас в тренде цифровой банкинг. Банки без привычных отделений и преимущественно с обслуживанием онлайн - такая картинка видится в недалеком будущем.
Технологии развиваются с целью, во-первых, удовлетворить потребности клиента в лучшем сервисе и, во-вторых, снизить расходы и повысить эффективность банков.
Как цифровой банкинг стал заложником совещаний
«Цифровизация разоблачает неэффективность в каждой отрасли», - такую мысль ... →
Правда, эксперты отмечают, что развитие технологий в банковской сфере в той или иной стране во многом зависит от позиции местного регулятора и уровня адекватного правового регулирования банковских операций. В одних странах законодательство отличается достаточно высоким уровнем восприимчивости к новшествам, в других же консервативность законодательства является настоящим тормозом инновационного развития банковского сектора.
Как дело с этим обстоит у нас? Насколько казахстанское законодательство можно считать восприимчивым к развитию новых технологий в банковском секторе?
Боюсь, проблем в этом вопросе у нас хватает. Судите сами.
Возьмем, к примеру, использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП) при заключении договоров в процессе кредитования. Общегражданское законодательство позволяет заключать договоры с использованием ЭЦП. Закон «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» прямо указывает, что электронный документ равнозначен подписанному документу на бумажном носителе.
Казалось бы, юридических препятствий для заключения договоров банковского займа с ЭЦП быть не должно. Однако на практике банки опасаются оформлять договоры таким образом. Дело в том, что ряд правил Национального банка РК, будучи принятыми пять, а то и с десяток лет назад, не учитывают до сих пор возможность оформления договорных отношений с использованием ЭЦП.
Так, Перечень обязательных условий договора банковского займа, утвержденный Нацбанком в 2011, имеет в виду бумажную форму договора, и только как исключение – опубликование примерных условий на сайте банка. Об ЭЦП не говорится ни слова.
Отчего в Казахстане не наступает эра цифрового банкинга
Некоторые народы Меланезии исповедуют странный карго-культ (то есть, поклон... →
Правила по ведению документации по кредитованию, принятые аж в 2007, также исходят из бумажной версии договоров. Предполагается, что не только кредитный договор, но и всю документацию кредитного досье банкам следует держать в бумажном виде. Исключение предусмотрено почему-то только для Национального управляющего холдинга «КазАгро», которому дозволено использование ЭЦП при формировании некоторой документации кредитного досье (правда, кроме кредитного договора и ряда других документов). Аналогичная норма, но в отношении банков, в Правилах отсутствует.
По этой причине многие банки, опасаясь санкций со стороны регулятора, не применяют ЭЦП при заключении договора; другая документация, даже получаемая по каналам электронно-цифровой связи, все равно распечатывается и в бумажном виде прикладывается в кредитное досье.
Конечно, ситуация с ЭЦП в целом по стране аховая. Банки жалуются на ограниченность распространения услуг посредством ЭЦП, в первую очередь, ввиду малого охвата населением такого инструмента: еще далеко не все обладают и пользуются ЭЦП. Но даже охватить ту часть клиентуры, у которой она есть, не получается, в том числе по вышеуказанным причинам.
Между тем, регулятору нужно было еще давно, при принятии закона «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» в 2003, предусмотреть в Правилах по ведению кредитной документации раздел, который регламентировал бы вопросы формирования электронного кредитного досье вместо привычного бумажного.
Сколько зарабатывают банки на привычке клиентов платить картами
Транзакции стали одним из основных элементов глобальной финансовой структур... →
Ситуация с кредитными досье не укладывается в представление ни цифрового, ни хотя бы напоминающего цифровой банкинг. Банками формируются и складируются в архивы тонны бумаги кредитных досье. Почему? Во-первых, сам перечень кредитной документации согласно правил достаточно велик (несколько десятков документов). Во-вторых, в самом перечне присутствует дублирующая друг друга информация (например, для подтверждения доходов заемщика требуется иметь в кредитном досье и справку о размере зарплаты, и выписку о пенсионных отчислениях). В-третьих, правила Нацбанка требуют формирования кредитных досье отдельно по каждому предоставленному кредиту, вместо того, чтобы формироваться по заемщику. К примеру, если заемщику выдано пять кредитов и столько же гарантий, то по каждому из десяти банк должен формировать кредитное досье, дублируя содержание каждого. Десять кредитных досье, вместо одного!
На эти и другие препятствия в развитии электронного документооборота, «оцифрованию» продуктов банки указывают регулятору уже не первый год. Во многом нормативное регулирование банковских операций выглядит устаревшим. Нацбанк сам осознает это, но внесение изменений в нормативную правовую базу затягивается.
Стремясь внедрить новые технологии и выстроить по-новому бизнес-процессы, банки изворачиваются, как могут, пытаясь втиснуть новшества в узкое правовое поле. Финансисты порой сознательно идут на формальное несоответствие правилам регулятора, принимая на себя связанные с этим риски. А что поделать? Усиливающаяся конкуренция и технический прогресс толкают их на это. Не стоять же на месте, ожидая отмены архаичных правил.
Как современные клиенты заставляют банки меняться
Во втором десятилетии 2000-х финансовые институты вынуждены проводить транс... →
Объективности ради стоит признать наличие и положительных изменений в законодательстве в этом вопросе. Так, с 2016 открытие банковских счетов допускается теперь не только по заявлению клиента в бумажном виде, но и посредством ЭЦП или динамической идентификации. Дача согласия на раскрытие сведений, составляющих банковскую тайну третьим лицам, теперь не требует личного присутствия клиента в банке, как ранее. Эти и другие меры способствуют удаленному обслуживанию клиента.
Но, тем не менее, сделанного явно недостаточно.
Планомерный отказ от бумажного документооборота в пользу электронного, придание большей самостоятельности банкам в определении требований к кредитной и прочей внутренней документации, создание максимально благоприятных правовых условий для удаленного обслуживания клиентов (заключение банковских договоров, получение согласий, справок не только посредством ЭЦП, но и, например, простого клика на интернет-ресурсах, динамической идентификации) - вот что поможет более активному внедрению новых технологий и уровня сервиса в банковской сфере. Банки нуждаются в качественно новой правовой базе. На ворохе бумаги инновационный банкинг не построить.