Уже несколько лет в России существуют сервисы P2P-кредитования, в последнее время их популярность растет, сообщает Rambler. С помощью этих сервисов можно взять или дать денег в долг физическому лицу, минуя иные финансовые организации (банки, МФО), прямо в интернете – на специальных сайтах либо даже в социальных сетях. Как устроен механизм P2P-кредитования и насколько безопасно выводить туда свои финансовые потоки?
Что такое P2P-кредитование
P2P-кредитование (person-to-person) – прямое кредитование физических лиц физическими лицами. В процессе не участвуют традиционные финансовые посредники – банки, микрофинансовые организации, брокеры. Кредиты выдаются на специальных сайтах (онлайн-площадках), на которых происходит и проверка заемщиков.
Рынок P2P-кредитования в мире оценивается в 10 млрд долларов, Россия же пока демонстрирует более скромные объемы (380 млн долларов по итогам 2013 года по оценкам J'son & Partners Consulting). Но данный сегмент кредитования растет бурными темпами. Например, в Великобритании рынок P2P увеличивается на 158% в год, в США – примерно на 100%, на российском рынке P2P-кредиты также пользуютсявсе большей популярностью. Растет и число сервисов, международных и отечественных, которыми можно воспользоваться, чтобы дать или взять в долг у другого человека.
Как это работает
P2P-площадка аккумулирует деньги тех, кто хочет дать в долг. Они получают за отданные деньги проценты, гораздо более высокие, чем если разместить деньги в самый привлекательный на рынке вклад. «Кредиторы» отдают деньги на определенный срок и на определенных условиях. Через этот срок «кредитор» может забрать средства с процентами. Может он забрать их и ранее, получив некую гарантированную доходность.
В свою очередь, желающие взять деньги в долг – «заемщики» - могут брать на P2P-площадке взаймы. Для этого им потребуется регистрация на сайте, в ходе которой вводятся паспортные данные, контакты, а также сведения о работе, которые, впрочем, могут и не проверяться.
В целом, P2P-кредитование востребовано у людей, которые по каким-то причинам не могут взять ссуду в банке. Самая частая причина – плохая кредитная история, в связи с чем риски возврата таких кредитов гораздо выше, чем в традиционном кредитовании.
Откуда пришло P2P-кредитование
P2P-кредитование пришло в Россию из Великобритании и США. В 2005 году появился английский сервис Zopa, на котором можно было взять 1-15 тыс. фунтов стерлингов под 5-14%% годовых. «Кредиторы» инвестировали деньги на 3 или 5 лет, ставка для них составляла 4,2-4,5%%. Для России, конечно, это не очень высокие проценты, но, учитывая, что вклады в Великобритании принимаются по 1-2%%, разница существенная. Создатели и владельцы проекта, при этом, получают комиссию порядка 1%, которая и составляет их доход. Объем выданных P2P-ссуд посредством Zopa на текущий момент – порядка 1 млрд. фунтов стерлингов.
Годом позже появился P2P-сервис и в США – площадка взаимного кредитования Prosper. Немного позже появилась еще одна крупная площадка Lending Club. Последний сервис сегодня принадлежит информационной корпорации Google. Объем ссуд, приходящихся на крупнейшие американские сервисы, - порядка 8 млрд долларов.
Kакие P2P-сервисы работают в России
Самая крупная P2P-площадка в России - WebMoney Transfer. С помощью нее можно получать кредиты (размещать средства) во всех социальных сетях, а также собственно на сайте сервиса. Минимальная доходность для «кредиторов» - 24% годовых, ставка для заемщиков устанавливается индивидуально. Число пользователей сети уже превышает 3,5 млн человек, по прогнозам самой компании, в 2015 году это число вырастет до 10 млн человек, а объем выданных ссуд составит 4-5 млрд долларов. Легко оценить себе темпы роста и бизнеса, и рынка в целом, если в июле 2013 года WebMoney Transfer выдала всего 30 млн долларов займов.
Лонберри – площадка взаимного кредитования, где можно за 10 минут заполнить анкету и получить займ. Комиссию за выдачу ссуды платит заемщик. Ставки и суммы устанавливаются индивидуально, но, судя по разделу с «живыми» заявками, ставки варьируются от 30 до 145%, суммы – от 20 до 250 тысяч рублей, сроки – от месяца до года.
Вдолг.ру – сервис P2P-кредитования, позволяющий «кредиторам» зарабатывать 30% годовых, а заемщикам – брать кредиты по ставке от 15%. Максимальная сумма кредита – 500 тыс. рублей. Максимальная сумма инвестиции – 10 млн рублей. Ставка по кредиту для заемщика будет зависеть от его кредитного рейтинга. Комиссия за выдачу займа отсутствует, но есть комиссия за вывод средств раньше срока.
Какие ставки по P2P-кредитам
Ставки по P2P-кредитам не регулируются законодательством и могут составлять и 30-40%, и даже несколько сотен процентов. Выдаются в рамках подобных сервисов, в основном, небольшие суммы.
Как формируется кредитная история P2P-заемщика
Кредитная история (кредитный рейтинг) P2P-заемщика формируется по ходу получения и возврата кредитов. При создании положительной истории заемщик может претендовать на последующие ссуды под более низкие процентные ставки. Некоторые российские сервисы также пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), как и банки. Например, Вдолг.ру сотрудничает с двумя БКИ и крупной базой мошенников. Лонберри ведет собственный черный список заемщиков.
Что видят кредиторы на P2P-площадках
«Кредиторы» не выбирают заемщиков, они просто отдают деньги под установленные проценты, на установленный срок. Далее же выбором заемщиков, их проверкой, оценкой занимается сам сервис взаимного кредитования.
Что будет, если не вернуть кредит по P2P-сервису
Если заемщик не возвращает ссуду, P2P-сервис платит «кредитору» из средств некого, назовем его гарантийного, фонда. Взамен сервис получает право требовать кредит с заемщика. И после этого вступают в свою работу коллекторы, которые и разыскивают таких горе-заемщиков и взыскивают с них деньги.
