Home Credit Bank расширяет бизнес в Казахстане
Почему европейские акционеры банка верят в перспективы Казахстана, рост нашего банковского рынка и опыт команды менеджеров HCB
Аудированный отчет за 2023 год показал ускорение положительной динамики ключевых показателей банка. Председатель правления Home Credit Bank Кирил Бачваров рассказал, как были достигнуты показатели.
В 2023 году банк больше кредитовал и увеличил процентный доход. За счет какой категории клиентов получился такой результат?
— Все так, мы резко ускорились в кредитовании — за 2023 год кредитный портфель вырос на 39%. Если анализировать сегменты, то согласно принятой два года назад стратегии мы стали активнее в рознице и идем в более молодой городской и продвинутый сегмент клиентов. К слову, на конец 2023 года среди наших заемщиков стало больше молодых мужчин, их доля выросла с 35 до 42%. Мы связываем это с тем, что молодое поколение более продвинуто дигитально, а банк как раз делает ставку на мобильное приложение как основной канал коммуникаций с клиентом.
По-прежнему до 85% нашего совокупного кредитного портфеля составляет денежное кредитование. Остальной объем пополам делят потребкредитование товаров и кредитные карты. Наш ведущий кредитный продукт — карта OZEN, с которой мы лидируем на рынке кредитных карт. Карта рассрочки на шесть месяцев, с лимитом до 2 млн тенге, ею можно оплачивать покупки на домашнем рынке и за рубежом с возможностью снятия и перевода средств без комиссий. Карта нравится потребителям еще и тем, что клиент получает рассрочку и денежный кредит без отдельного одобрения. Ежемесячно по карте OZEN мы получаем порядка 15 тыс. новых клиентов. Также в прошлом году клиенты банка открыли 497 тыс. дебетных карт, что в два раза больше, чем в 2022 году. А объем покупок за год вырос в 2,2 раза, с 46 млрд тенге до 102 млрд тенге.
С ростом кредитования у любого банка повышается риск просрочек. В 2023 году в банке доля просрочки свыше 90 дней осталась на уровне 2022 года, не превысив 5%. Как банк работает над качеством кредитного портфеля?
— Наш уровень просрочки по розничным кредитам находится в рамках среднего показателя по рынку. Увеличивая кредитное предложение, мы одновременно ставили задачу удержать кредитный риск на определенном уровне. Доля самого хорошего сегмента А в банке с точки зрения рисков год назад составляла 20–30%, а сейчас — 60%. Такому результату способствовали два основных фактора. Во-первых, мы поставили цель значительно улучшить проникновение в портфеле качественных клиентов с точки зрения оценки их кредитного риска. Во-вторых, мы гибкие в работе с должниками и списываем клиенту мелкие, до 600 тенге, задолженности, поскольку затраты на взыскание по таким долгам больше самих долгов.
В прошлом и текущем году у Home Credit Bank одна из самых привлекательных ставок по розничным депозитам. Насколько банку финансово комфортно делать клиентам такое предложение и оправдало ли оно себя?
— Маржинальность нашего бизнеса выше, чем у многих БВУ. Поэтому мы можем позволить себе брать ресурс дороже, чтобы использовать деньги для расширения кредитного портфеля. Хотя мы и отличаемся размером ставки, тем не менее не выходим за пределы лучшего рыночного предложения. Это стандартная проблема всех банков, когда кредиты по срокам длиннее депозитов, что приводит к возникновению процентного риска банковской книги. Чтобы эффективнее им управлять, мы готовы платить больше по длинным депозитам, чем рынок.
К слову, у нас жесткие внутренние требования к ликвидности. Это не пруденциальные нормативы, которые мы в любом случае соблюдаем с большим запасом, чем того требует регулятор. Мы используем еще более консервативные критерии оценки ликвидности. Наша формула моделирования учитывает не всю ликвидность, а только тот процент депозитов, текущих счетов, БДС (банковских депозитных сертификатов) и бондов, который мы считаем сверхнадежным. То есть создаем дополнительную подушку безопасности на случай непредвиденных колебаний рынка. В итоге четверть всей ликвидности мы даже не берем в расчет и не направляем, к примеру, на кредитование. При этом мы держим эту ликвидность и платим за ее содержание, размещая на счетах Национального банка. Это один из залогов устойчивости Home Credit Bank.
Эти и все другие инициативы принесли значительные результаты: рост депозитов и сертификатов с 251 млрд до 373 млрд тенге, то есть на 48,6%. И повлекли за собой улучшение дюрации и стабильности портфеля — более 60% розничного портфеля состоит из сберегательных депозитов и БДС, что говорит о высоком уровне доверия наших клиентов. Мы уверены, что наша стратегия, основанная на сочетании конкурентных ставок, качественного обслуживания и инновационных решений, доказала свою эффективность. Это будет способствовать дальнейшему росту банка и стабилизации всего финансового рынка Казахстана.
Год назад вы говорили о планах увеличить комиссионный доход. Как вы оцениваете работу банка в этом направлении?
— Мы стараемся наращивать непроцентный доход главным образом через клиентов МСБ. В августе прошлого года запустили приложение для предпринимателей с нулевым тарифом на семь месяцев, предоставив им возможность прочувствовать продукт. Только с апреля мы стали начислять комиссию и уже видим рост комиссионных поступлений. За полгода мы нарастили базу клиентов МСБ до 11 тысяч. Сегодня мы предлагаем как для ИП, так и для ТОО удобный онлайн-банкинг с доступом к лучшим продуктам для внешнеэкономической деятельности и ведения бизнеса внутри страны, с возможностью продаж в рассрочку, через QR-код клиентам любого другого банка. Это, конечно, значительно облегчает работу МСБ.
Акционеры банка решили не выплачивать дивиденды по итогам 2023 года. На какие цели пойдет нераспределенная прибыль?
— Деньги нужны для поддержки буфера капитала, который поможет справиться с риском неожиданных ситуаций. Чем больше капитал, тем больше мы можем расти. Когда акционеры оставляют прибыль в банке, они позволяют ему расти быстрее. Своим шагом акционеры показали, что верят в потенциал казахстанского рынка и нашей команды, способной развивать бизнес на этом рынке. Home Credit Bank много инвестирует в развитие, например в этом году мы обновили мобильное приложение для розничных клиентов, выделяем ресурсы и планируем пилотировать все направления Open API.
