Айдос Жумагулов: Мы можем быть эффективным драйвером рынка
В следующем году компании холдинга Freedom создадут максимальную синергию
Каким был уходящий год для Freedom Bank, что стало вызовом для команды и какие цели стоят на 2025-й, рассказал Айдос Жумагулов, член совета директоров Freedom Bank
Выделите самые яркие и запоминающиеся события во Freedom Bank по итогам 2024 года?
— Этот год был важным с точки зрения нашей готовности к большому шагу вперед. Мне кажется, мы постарались подготовиться к росту бизнеса, хотя это перманентный процесс и нам, конечно, предстоит еще много работы. Наши команды обновили инфраструктуру, улучшили бизнес-процессы, масштабировали продукты и сервисы, запустили мобильное приложение Freedom SuperApp. К нам присоединились талантливые профессионалы, а доверие между ключевыми сотрудниками, руководителями, топ-менеджерами выросло еще больше. Кстати, это очень важно, когда управленцы являются опорой друг другу и не борются за ресурсы, это культура, которую мы стараемся строить — больше фокуса на результат, на свой рост, на свои сильные и слабые стороны. Результат нашего роста — это комбинация данных факторов.
Что было самым сложным в уходящем году, своего рода вызовом?
— Мы начали объединять компании холдинга. Это важная системная и стратегическая задача. Первым шагом стал запуск единой системы лояльности для всех компаний. Все наши коллеги проделали фантастическую работу запустив систему лояльности с повышенным кешбэком в виде инвестиционной валюты Freedom — биржевой ноты ETN*.
Следующий параллельный шаг — интеграции с компаниями холдинга в приложение Freedom SuperApp. Мы уже «поженили» Arbuz.kz, Aviata.kz, Ticketon, в процессе еще ряд проектов, в скором времени появится Freedom Mobile, Naimi.kz, Freedom Telecom и Freedom Media и другие компании.
Мы как банк понимаем, что являемся важной частью экосистемы и стараемся выстроить правильную архитектуру. Для этого готовим ряд решений, чтобы компании холдинга появлялись быстрее в SuperApp. Еще одним важным шагом станет бесшовный переток трафика, в нашей экосистеме свыше 6 млн пользователей, и мы готовы онбордить всех в банк.
На днях S&P повысило рейтинг банка. Что на ваш взгляд стало ключевым в деятельности банка, повлиявшее на пересмотр рейтинга?
— Наши результаты. Банк молодой, коллеги из рейтингового агентства последние несколько лет наблюдали, как мы росли, как созревали наши кредитные риски, анализировали все винтажи, проводили стресс-тесты с учетом волатильности базовой ставки, изучали бизнес-процессы и наши цифровые продукты. Чего стоит только 62% рынка госпрограммы 7-20-25 за 7 месяцев!
Наш CRO (Chief Risk Officer) вместе с коллегами из блока рисков проделали огромную работу по систематизации риск-менеджмента в банке. Когда мы покупали банк, в рисках работало семь человек, сейчас в команде рисков больше 80 сотрудников. За эти годы была проведена работа по эффективной системе координации, контроля, автоматизации, методологии всех видов рисков, что позволяет нам быть гибкими, оперативно принимать предиктивные решения, заранее прогнозировать и понимать будущее. У нас очень крутые ML-модели, скоринговые карты, большие данные и многое другое.
Еще одно важное направление — это блок комплаенса. Кажется, в нашем банке самое большое количество интеграций со всеми возможными базами данных, мы дополнительно интегрировали систему AML (Anti Money Laundering), автоматизировали систему проверок и запускаем в этом году AI-комплаенс.
AI-комплаенс будет серьезной историей не только для нашего банка, но и для нашего региона в целом. Он включает в себя множество языковых моделей, цифровые портреты клиентов, отсутствие субъективизма, четкие алгоритмы и последовательность действий; поиск и обработка информации осуществляются за секунды. Мы хотим рассказать, что в Казахстане есть крутые решения в сфере комплаенса большинству банков-корреспондентов.
Ну и, конечно, доверие наших клиентов: даже после атаки Hindenburg наш депозитный портфель продолжал расти, и в декабре мы пройдем отметку в 1 трлн вкладов. Спасибо нашим клиентам!
С чем связана докапитализация банка на 20 млрд тенге? Куда будут направлены выделенные средства?
— Мы продолжаем расти с момента покупки банка. Сначала клиенты брокерского бизнеса придали нам импульс, и мы столкнулись с болезнью роста — наша инфраструктура не была готова к объемам. Сейчас у нас органический рыночный прирост и мы готовы масштабироваться. В следующем году компании холдинга создадут максимальную синергию. Рост бизнеса сопровождается ростом капитала, это возможность реализовать свой потенциал. Акционер видит большие возможности для развития банка.
У нас вся линейка цифровых продуктов: ипотека, автокредиты, кредиты для ИП и ТОО, платежные карты. В этом году мы запустили корпоративный бизнес, участвуем в программе поддержки субъектов агропромышленного комплекса — «Кең Дала 2». В рамках соглашения о портфельном гарантировании с ФРП «Даму» поддерживаем сельхозтоваропроизводителей и перерабатывающие предприятия.
Мы участвуем в программе Национального банка по инвестированию пенсионных активов ЕНПФ в облигации банков второго уровня. Заявленный объем выпуска облигаций составляет 100 млрд тенге. Данные средства мы направим на финансирование юридических лиц, чтобы поддержать их инвестиционные проекты.
Наши конвейеры могут обработать любые объемы государственных и собственных программ. Мы можем быть эффективным драйвером рынка. Цифровизация финансовых институтов создает неимоверные возможности для всего рынка, для эффективного и прозрачного достижения поставленных целей. Когда снизится базовая ставка и кредитные средства станут доступными для МСБ, наши конвейеры будут готовы принять и обработать онлайн сотни тысяч заявок от ТОО.
Например, только на ипотеку поступило больше 1 млн заявок, свыше 500 тыс. заявок пришлось на онлайн финансирование ИП.
В 2024 году вами были реализованы как финансовые, так и нефинансовые продукты и сервисы: это запуск нового мобильного приложения, инвестиционной валюты Freedom, создание ряда цифровых решений. В то же время вы взяли курс на экологию, создав карту «Аралды сақта», и образование, выделив гранты абитуриентам в регионах. Это намеренная стратегия развития присутствовать в разных сферах, в том числе развивать социальные проекты?
— У акционера большая миссия, он хочет внести максимальный вклад в строительство общества, в котором процветают таланты, где получают равные возможности, доступные ресурсы для всех. Федерация шахмат показала свою эффективность — с приходом Тимура Турлова пришли сотни медалей и побед. Еще один пример — Freedom QJ League, которая создает новый стандарт в сфере футбола.
Лично я вижу проблему в доминировании потребительского поведения. Финансовые организации несут ответственность за продукты, которые они создают. Поэтому нам необходимо развивать больше финансовых продуктов, которые будут менять привычки наших граждан с потребительского на накопительное и инвестиционное поведение. Финансовое образование прямо коррелирует с благополучием и снижает социальное напряжение, это в свою очередь уменьшает риски для самих финансовых организаций.
В этом году вы получили лицензию на создание дочернего банка в Таджикистане. Есть ли планы выйти на другие рынки и какие страны в поле зрения?
— Мы ведем переговоры с банками и регуляторами в разных странах. Я не могу пока рассказать детали, но надеюсь, что в следующем году у нас будут хорошие сделки, где-то мы уже проводим анализ финансового состояния банков.
Какие цели стоят перед банком на 2025 год?
— Максимально тесно интегрироваться в экосистему холдинга. Экосистема — это все наши компании, их более 30. Мы запустим SuperApp для предпринимателей, на базе которого представим много крутых решений, сейчас они в «закрытом бое». У нас в планах запуск бесплатного интернет-магазина с сотнями тысяч доступных, оцифрованных фотографий разных товаров, быстрые платежи и переводы, удобный UI/UX, онлайн-оценка коммерческой недвижимости и многое другое. Это будет также большим проектом для нашего банка.
*ETN — биржевая нота, торгуемая на бирже AIX, зарегистрированная и выпущенная в соответствии с правом МФЦА, к которому применимы соответствующие налоговые льготы
Лицензия АРРФР на проведение банковских и иных операций № 1.1.108 от 25.06.2024 г.
Лицензия АРРФР на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг № 1.2.253/45 от 12.06.2024 г.
